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    匯元銀通公司副總李文波談互聯網金融對傳統金融的改變

    添加時間:2015-01-29 20:02

      縱觀整個金融史,新技術的運用都帶來了金融成本的降低、效率的提高,最終帶來金融服務門檻的下降。美國南北戰爭時期電報在國債發行中的應用就是一個很好的例子。1812年美加戰爭爆發,為戰爭籌款,美國發行1000萬美元的國債,花了幾個星期,付出了420萬美元的承銷費和150%的年利率。52年后,到了1864年,美國南北戰爭爆發,美國政府又發國債,這次一個叫庫克的小銀行家利用一個科技革命-“電報”來辦發行。由于電報在信息傳遞上的威力巨大,結果10個億國債,美國政府只付出了千分之一的承銷費,并且平價發行,大幅降低了融資成本。因為成本降低,庫克大幅降低了認購門檻,使小投資者也能投資政府的金邊債券。
     

      互聯網技術在金融業的運用,同樣會革命性地降低成本,我們會看到過去只有中產階級才能申請的信用卡,現在在校學生也能在電商平臺上打網絡“白條”了。正式因為互聯網技術的應用,才使余額寶這一貨幣基金從過去1000元的認購門檻降低到1元,否則千分之三的管理費率,1元錢對應一年3厘錢的管理費是無法覆蓋管理成本和客戶服務成本的。直銷銀行也是一個好例子。做的比較成功的互聯網直銷銀行-ING DIRECT,其吸收儲蓄成本只是傳統線下銀行的20%~30%.

      隨著互聯網金融的發展,過去傳統金融中更多的“高大上”的高端服務,會讓更多人也能享受到。

      互聯網將使金融智能化

      以阿里小貸為例,大數據征信使貸款更加智能。電子商務帶來的數以千萬計的網商,數以億計的消費者,數以萬億(元)計的交易額,商流、物流、資金流,形成了海量、實時的全樣本大數據。通過對這些數據分析,建立模型,能夠改變傳統的企業征信、授信技術和流程。讓機器來判斷可以借給誰錢,可以借多少,借完以后讓機器來監控借款者是否經營正常,是否應該提前收回借款,可否提高借款額度。這就是智能化的金融。

      以余額寶為例,大數據技術將使投資管理變得更加智能。因為余額寶的客戶1.49億戶,足夠分散,通過對現有客戶數、申贖數、持有數等每天產生的大量數據進行分析,了解客戶行為和演變趨勢,再用這些數據建立模型分析未來一段時間申購贖回的資金量。這一模型經過一年半的不斷迭代優化,目前預測未來三天資金申購贖回量和實際發生額誤差在3%之內。預測了流動性需求,對貨幣基金這樣專注流動性管理的基金的投資管理帶來巨大好處,使基金經理很好地在流動性和收益率之間權衡。

      互聯網將使金融融入場景、化于無形

      人們的金融需求不是獨立存在的,他們融入到了百姓的生活和企業的經營。以個人金融服務為例,互聯網金融產品也會跟隨互聯網融入百姓的日常生活場景,讓人感受不到金融的存在,可它實際上又無處不在。隨著生活的逐漸互聯網化,將有更多的金融產品與場景合為一體。未來,只有將金融產品與場景以及客戶需求緊密結合,才能獲得客戶持續青睞。

      例如,隨著智能家居的普及,未來所有家電將與我們的移動終端聯網。以后我們可以通過手機遠程監控孩子在家是否認真學習、空調的溫度是否合適,也可以查詢煤氣表余額、電視盒子余額并充值。

      未來金融企業會與互聯網企業一樣,加入到是對百姓場景的爭奪戰中。只有找準客戶生活的主場景,并以此場景的核心金融需求為切入點,設計產品并不斷優化客戶體驗,才能在未來的互聯網金融競爭中立于不敗之地。

      支付仍將是最具活力-最可能出現顛覆式創新的領域

      金融機構的誕生和發展起源于支付。最早的現代意義上的商業銀行-荷蘭阿姆斯特丹銀行,就是在17世紀初,為了滿足荷蘭強大的遠洋貿易在支付結算方面的需求應運而生。什么樣的貿易,需要什么樣的金融;ヂ摼W貿易-電子商務,呼喚互聯網金融的誕生。和遠洋貿易一樣,互聯網金融也開始于支付。雖然互聯網支付發展最早,但它在未來仍將是最具活力、最可能出現顛覆式創新的領域。場景、介質、貨幣形態和支付協議等是未來的創新方向。

      場景方面,比如自從支付寶推出海外購物退稅服務,我們申請退稅就不再需要漫長的等待了;自從微信支付可以發紅包,過年過節的時候,群里的福利就沒停過。相信互聯網支付的場景在未來會越來越豐富,像的的、快的為搶占支付場景和入口而競相向用戶送紅包的案例,未來會更加頻繁地上演。原來支付也可以改變我們的生活!

      介質方面,英國巴克萊銀行2012年支付貼紙,用戶將貼紙與銀行卡綁定,并將其貼在手機或身體上,即可完成幾十英鎊的小額支付。PayPal與三星合作,開發了基于三星智能手表的支付客戶端。未來,二維碼支付、聲波支付、條行碼支付、指紋支付、人臉支付、掌紋支付、筆跡支付、聲紋支付、身份證支付、工牌支付、車鈅匙支付、藍牙支付、GPS支付、光子支付等,介質創新會紛至沓來。

      在未來,虛擬貨幣和網絡支付協議的興起,會對中央銀行的中心化地位和傳統支付體系帶來較大的影響,比特幣只是一個預演。

      傳統金融與互聯網金融走向融合

      未來無論是傳統的金融企業,還是新興的互聯網金融企業都會不斷互聯網化。未來將沒有互聯網金融,因為所有的金融最終都會被不同程度地互聯網化。但可以預見的是,目前的傳統金融企業和互聯網金融企業將逐漸走向融合。例如在渠道的部署上,傳統金融企業將逐漸觸網,將金融服務部署到互聯網上和移動終端上;新興互聯網金融企業也將部署他們的線下實體渠道,因為針對復雜金融產品(如對沖基金)和金融服務(如個人理財規劃)面對面交流的需求不會消失,實體網點有其存在的必然性。當然,還有一些是線下形象店,用于品牌展示和提升用戶身份歸屬感。

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