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    《征求意見》下中小P2P平臺的一線生機

    添加時間:2015-08-07 15:19
        多位P2P平臺負責人曾對記者表示,他們也主動找銀行談過相關合作事宜,但由于資金量不大,銀行很是不屑。因此只好和第三方支付機構合作。在《征求意見》發布后,一度覺得希望渺茫。
     
        不過根據央行針對《征求意見》的答記者問,其為中小平臺保留了一線生機。
     
        即支付機構雖然不能為 P2P 平臺等互聯網金融企業開立支付賬戶,但可以為其提供支付通道服務。
     
        在網絡上一片討論網購是否每日限額 5000 元的喧囂中,P2P 行業的從業者們心情更加復雜。
     
        《征求意見》顯示,支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。
     
        而此前央行聯合十部委發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中也指出,除另有規定外,要求從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督。
     
        記者當天與行業人士交流時,曾有人悲觀表示,這基本卡住了 P2P 平臺與第三方支付平臺合作的機會,由于銀行在考慮與平臺合作時的高門檻,一大批平臺將會被洗牌出局。
     
        隨后,央行在 8 月 1 日凌晨發布的《征求意見》答記者問中表示,支付機構按《辦法》規定雖然不能為網絡借貸等互聯網金融企業開立支付賬戶,但仍可為其提供支付通道服務,將付款人的款項劃轉至網絡借貸等企業的銀行結算賬戶。這不會影響網絡借貸等企業的業務開展,而且有利于保障客戶資金安全,也符合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》要求。
     
        在多項監管政策即將落地之際,P2P 平臺也根據自身資質調整資金托管方式,謀求最后的登船機會。
     
        銀行“密會”P2P
     
        “有一家銀行有意開展 P2P 平臺的資金存管業務,前幾天要我們提交了平臺的相關資料。”
     
        易享貸 CEO 趙迪告訴記者。據了解,該行為某國有大行深圳分行。
     
        “我們也接到了幾家銀行的資金存管業務邀請,但目前都還處于洽談階段。”廣州壹寶貸總經理羅浩杰對記者表示。銀行方面介紹,先來開戶,等銀監會監管細則和總行政策下達后就可以立馬進行系統對接。
     
        21 世紀經濟報道記者了解到,目前國內已有民生銀行、平安銀行、廣發銀行、中信銀行等逐步涉足 P2P 平臺資金存管業務,也有部分國有股份大行在暗中尋覓客戶。
     
        但有業內人士表示,銀行在業務開展時還是相對比較謹慎的。因為在現行的投資環境下,銀行為平臺承擔了隱性信用背書的風險。一旦平臺出現問題,不管銀行是否負有責任,都可能牽連到銀行的聲譽,甚至導致經營受阻。
     
        招商貸 CEO 金宏偉介紹,招商貸在 7 月 2 日前后已經和民生銀行簽訂了合作協議,目前正在排隊進行系統對接調試。
     
        不過,在簽約之前,銀行也對平臺進行了詳細的資質考察,包括平臺的股東結構以及團隊經驗,包括信貸團隊、風控團隊等。“還有很多細化指標,但主要考慮的是以上兩點。”金宏偉介紹。
     
        在他看來,民生銀行之所以愿意和其平臺簽約,除了雙方早在 2014 年中旬便有所接洽熟悉經營狀況之外,股東背景中擁有國資系的上市公司中天城投(000540.SZ)是重要原因。
     
        網貸之家 CEO 徐紅偉表示,盡管現在看單個 P2P 網貸平臺的資金體量不大,但隨著行業資金體量的增多,銀行從事網貸平臺資金存管業務的動力會越來越強。
     
        中小型 P2P 組團談判
     
        幾家歡喜幾家愁。銀行較高的門檻仍舊把眾多中小平臺拒之門外。
     
        據網貸之家數據統計,截至 6 月底全國正常運營網貸平臺為 2028 家,但有 1699 家的成交量在 5000 萬元以下,占比達 83.78%。
     
        多位平臺負責人曾對記者表示,他們也主動找銀行談過相關合作事宜,但由于資金量不大,銀行很是不屑。因此只好和第三方支付機構合作。在《征求意見》發布后,一度覺得希望渺茫。
     
        不過根據央行針對《征求意見》的答記者問,其為中小平臺保留了一線生機。
     
        即支付機構雖然不能為 P2P 平臺等互聯網金融企業開立支付賬戶,但可以為其提供支付通道服務。
     
        一位 P2P 平臺的結算業務負責人介紹,在第三方支付機構的賬戶體系中,投資人和借款人都將得到一個虛擬賬戶,當投資人把錢打給借款人而標未滿時,資金其實還停留在第三方支付機構的資金池中。只有當借款人提款時,這筆資金才會真實地交割。
     
        此外,借款人只是得到等額的資金,這筆資金是否是對應的投資人的并不清楚。而對于沉淀資金第三方支付機構也不會讓其賦閑,通過期限、數目配置后用于基金、股票等其他投資領域。
     
        一旦投資失敗,會損害投資者的利益。
     
        “資金在第三方支付平臺就像進入一個黑匣子,資金在賬戶體系內的流動是央行、銀監會等無法監管到的。”該人士介紹,包括《征求意見》提出的綜合支付賬戶每年余額付款交易不超過20 萬元、消費賬戶不超過 10 萬元的要求,其實都是為了讓更多的資金繼續留在銀行賬戶體系內,便于監管。由此,在保障投資者利益的同時,也加強了對金融風險的可控性。
     
        中部地區一位平臺負責人對記者表示,其平臺仍然考慮和第三方支付達成合作。
     
        “我們自己去和銀行洽談沒有太多優勢。而我們合作的第三方支付機構已經有許多客戶,打包去和銀行談判,議價能力就強了。”該負責人認為。
     
        這樣的合作模式是,第三方支付機構在自己的銀行賬戶下,為 P2P 平臺統一在存管銀行開設對應的子賬戶專戶,交易過程中第三方支付賬戶僅提供支付通道,而資金并不停留就進入到開設的專戶中。由此滿足監管的要求。
     
        “第三方支付平臺的支付體驗和便捷度相對更好。”該負責人表示。
     
        記者了解到,已有第三方支付公司推出相應的業務,并稱已得到多家平臺的技術對接。但也有市場人士認為,通過此途徑僅僅是中小平臺的權宜之計。在政策落地后,投資者會青睞由銀行存管、實力更強的平臺。屆時,P2P 平臺將會迎來一波重新洗牌的過程。   
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