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    第三方支付“好日子到頭了”嗎

    添加時間:2015-08-13 16:56
        中國人民銀行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)以來。鋪天蓋地的質疑和困惑聲在社交網絡上不斷呈現,一些微信公眾號甚至推出了圖表版、白話版等諸多方式來解讀。為此,央行一周內兩度發聲,對支付新規中社會關注的熱點問題進行釋疑。然而,這仍未能平息各界對有關《辦法》的爭議。
        
        爭議
        
        記者發現,有關限額的規定是本次爭議的一大焦點。根據《辦法》,強實名用戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過 5000 元,弱實名用戶累計金額則不應超過 1000 元。相應的,擁有綜合類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過 20 萬元;擁有消費類支付賬戶的個人客戶則所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過 10 萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理。
        
        對此,互聯網金融千人會秘書長、宏源證券研究所副所長易歡歡表示,這對行業發展是"阻止和大幅提高門檻".他評價稱,"當前限額放在 5000 元/天,20 萬元/年,一臺 iPhone 都買不了?
        
        基本上把行業發展空間全部封死。"另一個引發爭議的焦點問題是賬戶認證!掇k法》明確將支付賬戶劃分為綜合賬戶、消費賬戶兩種類型。前者可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務,但需要面對面核驗身份,或用至少 5 種方式進行交叉驗證身份;后者僅可以用于消費以及轉賬至自己同名銀行賬戶,其需要至少 3 種方式進行交叉驗證。
        
        一名支付行業觀察員對此解讀為:"安全認證'你就是你',這就是央行的意思。"而一些"剁手黨"則吐槽:"以后發微信紅包需開五個證明了。"記者綜合支付行業及消費者的各種拍磚發現,他們關注的是支付新規帶來的影響。
        
        影響
        
        據記者了解,消費者擔憂的是,是否會影響自己的網購及轉賬支付事項,而支付業則憂慮傳統銀行業擠占第三方支付的創新空間;有支付人士感嘆道:"好日子到頭了".
        
        對此,央行 8 月 1 日回應稱,根據對國內典型代表性支付機構 2014 年網絡支付業務數據的分析,2014 年,61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等(即綜合類支付賬戶)全年累計付款金額不超過 1000 元,80.12%的個人客戶不超過 5000 元,98.5%的個人客戶不超過 20 萬元;72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(即消費類支付賬戶)全年累計付款金額不超過 1000 元,92%的個人客戶不超過 5000 元,99.72%的個人客戶不超過 10 萬元。因此,上述限額能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求,基本不對客戶支付體驗造成影響。央行表示,單日支付限額僅規范支付賬戶"余額"付款。如果消費者超過額度,還可以通過跳轉銀行網關或快捷支付方式,用銀行賬戶付款,無額度限制。
        
        而對于不同賬戶設置好幾種驗證方式的規定,央行表示,這是引導支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展,《辦法》的著重點在于保障個人客戶的資金安全。
        
        安全
        
        事實上,支付安全一直是消費者關心的首要問題。在某大學任教的許教授對記者表示,一直不敢用支付寶,就是擔心不安全;如果能更安全點,手續繁瑣些也沒關系。
        
        而監管金融安全、賬戶安全是央行肩負的重要責任。如果消費者了解一些支付風險事件,消費者自然能明白"央媽才是親媽".
        
        據記者了解,今年 3 月,消費者趙某銀行賬戶三天之內被盜劃 20 余次,21.9 萬元資金通過某網絡支付機構被轉到某公司賬戶。調查發現,趙某個人信息被盜取,且手機短信提示遭到屏蔽。
        
        去年 3 月,倆網店店主利用某支付公司漏洞,盜刷數家企業在該支付公司賬戶內的資金 20 余萬元。
        
        據統計,2014 年至今,人民銀行全系統金融消費權益保護部門受理的網絡支付類投訴占互聯網金融類投訴的 95.06%.
        
        央行表示,滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權益是金融工作的出發點。罔顧安全,簡單地迎合消費者金融需求,往往是造成金融風險乃至金融危機的重要原因。如美國次貸危機爆發前,金融機構為消費者提供零首付房貸服務,極大便利了消費者,但經過長期風險積累,最終導致金融機構倒閉,消費者為此承擔了重大損失。
        
        對此,盈燦咨詢研究員康樂表示認同。他告訴記者,第三方支付起源于美國,世界上最早的第三方支付平臺 Paypal 誕生于 1998 年。但是在美國,第三方支付被政府嚴格監管為資金轉換服務提供商,其不得提供類存款金融機構服務,不能吸收或者變相吸收公眾存款,第三方支付機構的自營資金賬戶和用戶的資金賬戶必須嚴格分離,交易信息必須透明可查,第三方支付機構不得占用用戶的資金。央行《辦法》與此類似,就是要減少用戶資金在第三支付平臺沉淀的時間和數量,讓其想挪用而不得。
        
        不過,目前很多支付機構都在發展自己的用戶賬戶,在銀行體系外打造一個類銀行業務體系。
        
        這樣形成一個閉環,成為獨立于央行清算體系之外的隱性清算體系,使得資金不透明、信息來源不明、交易不留痕,一旦發生風險,很容易被放大。支付業知名人士陳宇認為,設置這些門檻的目的,是不希望大家都把錢過多地存放在沒有存款保障機制的第三方支付機構。
        
        在業內專家看來,意見稿一旦實施,與其說損害了消費者的便利性,不如說在一定程度上動了第三方支付"野蠻生長"的奶酪。
        
        "奶酪"
        
        在一些支付業內人士眼里,"奶酪說"則是另一個版本--"央媽"這是為了保護傳統銀行的利益。
        
        銀率網金融研究中心理財分析師閆自杰認為,新規確實減少、弱化了第三方支付結算途徑,讓第三方支付機構回歸小額支付通道角色,用政策倒逼用戶回歸銀行結算途徑。但是,這是回歸第三方支付的本來之義,F在第三方支付逐漸把觸角伸向了隱性的資金賬戶服務,但是其又不屬于傳統的人民幣結算賬戶,沒有納入相應管理,屬于政策和監管的半真空區域,這也是央行下決心對其進行治理的最主要原因。
        
        不過,監管層也沒有把互聯網支付機構的虛擬賬戶"一劍封喉",允許存在賬戶余額,但對支付賬戶的余額使用實施了嚴格的限額,包括功能限制、日限額、年限額等。因此央行這一規定,是承認了互聯網支付的現狀,并照顧到了各類不同交易類別的支付效率。
        
        正因為如此,兩大巨頭--支付寶和騰訊,都表現了"積極擁抱監管"的姿態。易寶支付 CEO唐彬也表示,就中短期審慎監管操作而言,此次規范"是及時和必要的".
        
        唐彬同時表示,過往的金融體系是以銀行為主導的單級結構,其發展遠未滿足消費者的需要,因此,需要第三方支付等互聯網金融來作為補充。為此,尋找安全與便捷的平衡點考驗的是第三方支付業和監管層的智慧。規范支付業,不能以"出身論"一棍子打死,要通過新技術不斷創新發展來突破"一放就亂、一管就死"的初級管理模式。
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