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    聚合支付前景誘人 違規問題也不少

    添加時間:2017-04-24 10:36
      2017年3月31日前,違規機構必須做完整改,對于未整改的機構,將被納入無證經營支付業務專項整治范圍依法處置。
      
      記者注意到,是否碰錢和客戶信息是此次央行摸底聚合支付的核心,而這也是商戶最關心的問題。

    聚合支付
     
      
      滬上某餐廳負責人邱女士對《國際金融報》記者,雖然聚合支付給客戶帶來了便捷,但賬戶安全問題是我們最大的顧慮。“如果資金在聚合支付賬戶周轉,那我們的資金安全就失去了保障”.
      
      邱女士說的“資金風險”實質上指的就是部分聚合支付服務商存在的“二清”違規行為。在嚴監管下,聚合支付必然將經歷一場大洗牌。
      
      針對邱女士對資金問題的擔憂,《國際金融報》記者以商戶身份致電了聚合支付平臺錢方好進客服。她說,“目前都是中信銀行在負責微信、支付寶端的資金結算走向,我們平臺并不參與具體資金清算。”
      
      1、收費和賬戶風險。
      
      細心的“吃貨”可能在餐廳買單時就會發現,收銀處此前大多豎著支付寶、微信的轉賬二維碼牌子;后來,商戶們開始使用聚合支付。
      
      何謂聚合支付?
      
      據了解,這是2016年第三方支付領域衍生的最火的業務,又被稱為“第四方支付”“融合支付”等。具體模式是通過一個APP聚合不同的二維碼支付產品,如收錢吧、好近支付等,主要是服務于商戶。商戶與其一次對接之后,能同時支持微信支付、支付寶、京東錢包等多個主流支付渠道,包括支持多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商接口等。
      
      在最初,簡化優化客戶和商戶的支付、收款流程是聚合支付最重要的使命。目前,雖然客戶確實感受到了支付便捷,但對商戶而言,收費和賬戶安全問題成了聚合支付的最大“痛點”.
      
      上述餐廳負責人邱女士對記者說,對我們而言,資金安全肯定是首要考慮的問題。目前使用聚合支付近半年時間,覺得有不少“弱點”:
      
      首先,每次客戶在付款后需要T+1個工作日才能到賬,如果周五的賬款要到下周一才能拿到。
      
      其次,如果資金在聚合支付賬戶周轉,那我們的資金安全就失去了保障。
      
      此外,此前在接入聚合支付渠道時,商戶最多需要付0.6%的手續費,但目前使用支付寶收錢功能這筆開銷就沒有了。“如果按照每個月20萬元的營業額算,每年需要14400元渠道費,雖然方便了,但開銷也大了。”邱女士稱。
      
      2、月底前完成整改。
      
      如果說收費是“一個愿打一個愿挨”的相互選擇,那么資金安全問題絕對是聚合支付的“致命點”.
      
      這涉及到央行明令禁止的“二清”問題。收錢吧創始人陳灝對《國際金融報》記者解釋稱,“二清”是指不具備支付清算資質的機構,在為商戶提供支付清算服務時,將商家的支付結算款項先統一收至自有賬戶中,然后二次結算給商戶的行為。
      
      華興資本副總裁張瑜對《國際金融報》記者強調,只有擁有第三方支付牌照的公司才能在規定范圍內從事支付業務和資金清算等服務,沒有牌照的公司不能“動資金”,比如大家俗稱的“二清”類公司。
      
      那么,“二清”有何風險?
      
      陳灝告訴記者,“二清”機構因為不具備清算資質,且不在監管機構監管范圍內,存在一定程度的隱蔽性。而且,因為此類機構具備挪用客戶結算資金的能力,往往存在較大的資金欺詐風險。
      
      針對市場中出現的亂象,今年初央行支付結算司發布《關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》,部分收單機構和聚合技術服務商通過開展“聚合支付”服務,違規開立支付賬戶,或實質性從事特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理等業務。
      
      責令違規機構于3月31日前進行整改。
      
      “這次清理整治明確了聚合支付是‘收單外包機構'.”張瑜說,聚合支付的公司不能碰資金,更多的是提供技術服務,為商戶提供簡便高效的支付體驗,比單一的支付方式優勢更明顯。
      
      但不少商戶在實際操作過程中并不清楚何謂“二清”,該如何辨別“二清機構”,保障資金安全。
      
      對此,陳灝說,首先商戶在接受機構提供的支付收款服務時,應主動要求推廣人員提供所在服務機構的資質證明,包括與支付寶、微信支付、收單銀行和非金支付機構的合作證明文件,并且可以到支付寶及微信的官方網站查詢服務機構的身份。另外,商家也應該關注每日結算資金的銀行明細,每筆結算資金的付款機構應當是結算銀行或者持牌支付機構,而不應該是一家無證企業甚至個人。
      
      3、未來錢途幾何。
      
      那么,未來聚合支付“錢景”如何?
      
      在陳灝看來,合規政策出臺,對魚龍混雜的聚合支付來說是一個利好消息。而如何在規范管理的過程中,鼓勵移動支付創新,是最重要的監管課題。
      
      張瑜認為,隨著第三方支付從傳統的線下收單業務向更多的線上化支付演變,聚合支付確實有存在的空間,除了技術解決方案上的比拼,也有用戶獲取和后續經營的機會。
      
      “如何提高精細化服務的能力,提供差異化的解決方案,或以技術手段解決如跨境支付等挑戰,都是聚合支付在未來需要面對的問題。”張瑜說。
      
      尼爾森調查顯示,2016年中國第三方移動支付市場規模增長了3倍,為38萬億元人民幣(5.5萬億美元),約有86%的中國消費者食用移動應用進行在線購買,人數遠超其它國家。
      
      上海金融信息協會秘書長李娟對《國際金融報》記者說,如果聚合支付能夠提供更多革新技術,在提升消費者線下用戶體驗的同時,幫助商家降低成本、提高效率,真正實現便捷、高效支付,將會有很大的發展潛力。
      
      據記者了解,一般而言,聚合支付服務只是線下商戶的服務商為客戶提供的一項信息處理業務,服務商的身份是支付機構的認證外包服務機構,這項業務的收入來源是商戶支付給支付機構的交易傭金的分傭。
      
      但目前類似于收錢吧、錢方好近等針對商戶的服務商的收入來源往往不限于上述分傭,還包括向線下商戶和消費者提供的移動營銷、廣告、CRM(客戶管理系統)、SaaS和供應鏈電商服務等。
      
      陳灝談到,“在具備足夠業務規模的情況下,實現盈利不是問題。”
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