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    聚合支付帶來的服務增值新變革

    添加時間:2017-07-28 14:07
      2017 中國移動金融發展大會上,中國工商銀行總行信息科技部副總經理張穎宣布,4 月起工行二維碼將陸續支持微信支付、銀聯二維碼及主要第三方支付二維碼產品,開展聚合支付收單業務。工行是繼建設銀行后第二家選擇牽手第三方支付機構的全國性股份制銀行。也就是在上個月的 28 日,阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與中國建設銀行簽署了三方戰略合作協議。根據此次協議,螞蟻金服將幫助建行推進信用卡線上開卡業務,拓展線上線下渠道業務、創建運營財富號等。同時,未來雙方還將實現二維碼支付互認互掃,支付寶將支持建行手機銀行APP 支付。
      
      時下,人們出門,越來越多的人只帶一部手機,錢夾里的現金和各種銀行卡越來越“退居二線”,“掃一掃”的支付方式蔚然成風,連繳納停車費這樣的小額支付都讓現金逐漸淡出。支付寶、微信、Apple Pay 總體占有了絕對的份額,在此情形下,傳統商業銀行也紛紛推出了掃碼支付。
      
      去年 12 月份銀聯發布“二維碼支付標準”,這也宣告了銀聯正式加入掃碼支付的戰局。以工行為例,2016 年 7 月,工商銀行正式推出工銀二維碼支付,支持主掃和被掃兩種模式,主掃模式支持的平臺包括融 e 行、融 e 聯、工銀 e 生活和微信,而被掃模式則支持融 e 行、融 e 聯及微信。
      
      當前,移動支付的發展日臻成熟,已經衍生出聚合支付新模式。何為聚合支付?聚合支付也稱“融合支付”,是指只從事“支付、結算、清算”服務之外的“支付服務”,依托銀行、非銀機構或清算組織,借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力,利用自身的技術與服務集成能力,將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務,整合到一起,為商戶提供包括但不限于“支付通道服務”、“集合對賬服務”、“技術對接服務”、“差錯處理服務”、“金融服務引導”、“會員賬戶服務”、“作業流程軟件服務”、“運行維護服務”、“終端提供與維護”等服務內容,以此減少商戶接入、維護支付結算服務時面臨的成本支出,提高商戶支付結算系統運行效率的并收取增值收益的支付服務。從近來收單費率下調的情況來看,未來以聚合支付模式為主流的支付方式帶來的是更多的增值服務及服務升級。例如,聚合式支付微信關注“螞蟻云朵”公眾號,可以輕松申請 2 萬到 50 萬元周轉金并能獲得手機 POS 機免費開通使用服務。
      
      新型的支付方式背后的“金礦”其實是數據,但數據本身是不能直接產生價值的,需要有足夠的數據運營及挖掘能力,這也是建行與螞蟻金服、阿里巴巴合作的比較重要的內容之一,“互認互掃”只是一個開始,這種既存在合作,又存在競爭的關系,到底如何做到各取所需,的確需要一段時間的研究。在大數據、云計算方面的優勢致使大型的第三方支付主體在技術層面占盡先機,但銀行多年在商戶端的積淀也不可小覷,雙方的合作正向的作用一定是對商戶及消費者有利,這是毋庸置疑的。但由此產生的金融業務模式的變革將要看哪家機構能夠一路領先,這其中不只是技術因素,也不只是傳統業務的線上“搬遷”,而是隨著商家及客戶消費的走向不斷衍生的過程。
      
      這里不得不提及之前在支付領域絕對的主導者--銀聯。銀聯在發布二維碼支付標準后,獲得了中小第三方支付公司的追隨,同時,各大銀行也紛紛加入這個陣營。而今年在一個月的時間內,建行和工行分別與支付寶和微信的二維碼互認互掃,這種支付領域的大勢所趨是不可阻擋的。
      
      雖然銀聯推出二維碼標準,旨在打破支付寶、微信支付的壟斷局面,分得市場一杯羹,但在這個領域,支付寶和微信支付一直非常強勢,銀聯目前的合作方是 Apple Pay,雖然其會占有一定的市場份額,但相比較支付寶和微信,差距還是很大的。
      
      未來在這個領域的態勢肯定是合作中有競爭,競爭中有合作,而誰會在這場支付變革中獲得先機?一方面,要看消費者的選擇;另一方面,還要看借助聚合支付帶來的服務增值所引發的業務模式的變革。無論何種變革,市場將是最好的驗證。
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