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    掃碼支付:支付便捷中伴隨著風險

    添加時間:2017-11-08 17:24
      隨著移動支付的快速發展,出門不拿錢包,只需一部手機已經成為當今生活的常態。買菜、買水果、買衣服乃至買家電,少到幾角幾分,大至數千元,都可以掃二維碼支付。
      
      記者發現,掃碼支付并不像我們操作起來那么簡單,在其簡單動作的背后,有著很復雜的技術和較大的風險。
      
      支付方式各不同
      
      作為移動互聯網入口,二維碼已被廣泛應用于社交媒體、移動支付、產品促銷、應用程序下載等諸多方面,特別是在小額高頻支付場景下,掃一掃支付寶、微信的二維碼就能便捷支付,免去了現金交易找零、取存的麻煩,大大提高了社會效率。
      
      對小微商戶而言,二維碼支付的普及更是讓他們直接從現金支付升級為移動支付,無須經歷傳統POS的卡基支付環節。小微商戶只須張貼出收款碼,消費者主動掃碼(主掃)就能完成支付,基本不需要成本,消費者也更為便捷,這是現金支付與傳統卡基支付無法比擬的。
      
      不過,在支付過程中,記者發現,同是掃碼支付,同是一部手機,掃的結果卻有不同。一般在自由市場買菜,是掃攤主打印的二維碼,微信居多,支付是從微信錢包中劃轉給對方。在另一些支付場景如到六味齋買肉制品等,則是工作人員用掃碼機掃消費者手機上的二維碼,然后立即收到手機短信提示,從消費者微信捆綁的銀行卡中劃走了資金。如果手機上下載的消費客戶端比較多的話,你會發現,有時300元以下的小額支付根本不會提醒你,也沒有輸入支付密碼的環節,下單成功賬戶資金自動劃走。也正是因為這個原因,在打車平臺的競爭中,最后無論花多少錢也要輸入密碼的滴滴打車笑到了最后--至少,支付方式給了很多人安全感。
      
      便捷背后有風險
      
      便捷支付也有風險。而且,有時風險還不小。
      
      記者在采訪中了解到,在二維碼便捷支付的背后,暗藏巨大風險。在個人資金安全方面,諸如虛假二維碼、木馬植入、釣魚網站等欺詐手段造成的各類二維碼支付安全事件層出不窮。例如消費者騎共享單車掃碼時掃到了偽碼,資金沒有進入平臺而是進入了個人賬戶的事情時有發生。此外,走在街上,被人拉住掃碼得廉價禮品,泄露個人信息的事情防不勝防……
      
      消費者對二維碼支付的風險意識也沒有提到應有的高度,“大家都用,我也用”,“沒遇到問題就代表沒有問題”,這些想法一方面安慰自己,一方面也麻痹了自己。
      
      中國銀聯山西分公司的工作人員表示,目前在市場占有率較高的第三方支付機構二維碼技術和安全標準都由各機構自行制定,業務運作的資金流向透明度低,監管難度大,這就容易造成稅基侵蝕、洗錢、境外資金轉移、地下錢莊等一系列安全問題,對國家經濟與金融安全構成巨大潛在威脅。
      
      事實上,上述問題已經引起高度重視。中國人民銀行太原中心支行有關人士告訴記者,2017年8月4日,央行下發文件,明確要求非銀行支付機構網絡支付業務由直連銀行模式遷移至網聯平臺,并要求自2018年6月30日起,所有網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。在銀聯外,央行牽頭又成立網聯,旨在改變目前支付機構與銀行多頭直連開展業務的情況,以節約連接成本,提高清算效率,保障客戶資金安全,也有利于監管部門對社會資金流向的實時監測。
      
      不過,記者了解到,受網聯監測和制約的僅僅是“網絡支付業務”,線下小微商戶普遍存在的“人對人主掃轉賬”模式仍游離于監管之外,這給資金安全問題留下了巨大隱患。
      
      二維碼支付無標準
      
      沒有規矩不成方圓。
      
      記者采訪了解到,和刷銀行卡、閃付等支付方式相比,我國二維碼支付目前尚無統一規范標準。
      
      于是,市場上活躍著各種付款碼。我們生活中常接觸的就是支付寶和微信的二維碼。中國銀聯山西分公司工作人員告訴記者,目前市場上的二維碼掃碼支付催生了“聚合支付”,即聚合市場上主流的支付方式,一個二維碼就可以實現系統自動識別、對接、過款。和二維碼一樣,“聚合支付”本身也是魚龍混雜,銀行、支付機構、商戶和科技公司等各種主體都在爭搶這一市場,各自為政,代理商層層外包,大量無牌“二清”屢禁不絕,風險隱患層出不窮。
      
      山西財經大學晉商研究院博士梁娜說,二維碼支付之所以存在上述諸多風險,其直接原因在于市場上缺乏統一的金融二維碼標準,加之二維碼本身技術門檻低,缺乏有效甄別手段,又沒有具有法律法規效力的監管文件從制碼、掃碼、清算等全流程加以約束,才會形成當下市場主體多元、風險頻出的局面。
      
      記者發現,事實上,監管部門對于更好監管第三方支付機構也做出過努力,但始終未能從標準和規范上確保第三方支付機構的風險防控機制足以應對當今“掃碼付”的巨大市場份額,風險防控更多是機構自身行為。
      
      由于二維碼存在安全、實名制等方面的風險,央行曾一度暫停二維碼支付業務。直至2016年8月,中國支付清算協會發布《二維碼支付業務規范(征求意見稿)》,產業各方一度認為這份文件意味著二維碼支付地位得到重新認可,因而開始勢不可擋地迅猛發展。但是《規范》尚未出臺,商業銀行和支付機構在條碼支付業務中的交易驗證、信息保護、差錯處理、風險賠付等方面的權利、義務和違約責任等等,切實關系到消費者支付安全,卻沒有具有法律法規效力的監管規范加以確認和約束。
      
      像野草一樣瘋長了幾年的二維碼掃碼支付,該有個規矩了。
      
      銀聯有了技術標準
      
      盡管二維碼支付監管仍有待完善,中國銀聯作為支付產業的引領者已先行一步,率先推進銀聯標準的二維碼建設,并取得了顯著成效,成為國際標準。
      
      2016年12月,中國銀聯正式推出了二維碼支付技術標準。2017年初,發布了二維碼支付產品手冊。手冊涵蓋產品方案、業務規則、風險規則、技術標準、運營指引等。2017年7月,中國銀聯技術管理委員會審議通過了《中國銀聯二維碼支付應用規范》等九項技術標準,規定了中國銀聯二維碼支付的技術要求,包括對二維碼應用模式、二維碼數據元、信息數據格式模板和主要要素等內容的規定和要求。
      
      銀聯二維碼標準也得到了國際認可。2017年7月15日,國際芯片卡及支付技術標準組織(EMVCo)正式宣布銀聯二維碼標準成為國際標準,這為二維碼支付的全球推廣與應用打下了基礎,填補了全球無統一二維碼技術規范的空白。也就是說,以后境內外支付機構會在國際標準下互通互聯,出國時,我們手機上的銀聯二維碼可以無障礙掃遍世界。而企業自行制定的二維碼,有可能因不是國際標準二維碼而受到使用限制。
      
      在太原市湖濱會堂西側的浦發銀行太原分行營業部,記者見到了一臺類似自助售票機模樣的機器,一問才知,這是太原市國稅局的自助繳費機。納稅人只需用手機上任一掃碼軟件掃描根據納稅人納稅信息自動生成的二維碼,即可通過銀聯在線支付實現稅款繳納。這臺機器是掃碼繳費,掃的不是微信、支付寶二維碼,而是銀聯標準二維碼。
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