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    如何應對移動支付風險 構筑安全的支付環境

    添加時間:2017-11-27 13:43
      中國互聯網絡信息中心發布的《中國互聯網絡發展狀況統計調查報告》顯示,截至 2016 年12 月,我國在線下實體店購物時使用手機結算的比例已達 50.3%.移動支付具有移動性、便捷性和及時性的特點,因而受到廣大移動用戶的青睞,但其法律風險同樣不可忽視。如何應對風險、構筑安全的支付環境,是擺在移動支付面前的一道難題,也是無現金支付能否持續健康向前邁進的重要因素。
      
      一是信息安全和隱私保護風險。移動支付中產生的個人基本信息和支付交易過程中產生的信息都屬于隱私范疇。在實踐中,為提供便捷支付的方法,第三方支付公司通常都會對消費者的個人信息以及銀行賬戶信息進行收集和儲存,由于監管和內控機制不到位,個人信息一旦泄露,極易產生財產丟失、賬戶盜刷、電信詐騙等事件。還有不法分子通過病毒、釣魚網站等非法手段獲取消費者的個人信息,加上支付過程的極度簡化,更容易對消費者的財產造成威脅,甚至可能導致網絡犯罪。
      
      二是未授權的支付風險。未經授權的支付現象在安全性不高的移動支付平臺經常發生,在實踐中表現為黑客侵入盜用密碼,支付工具密碼丟失、手機被盜而被非授權人使用等,使得欺詐人偽裝成付款人的身份進行支付,且支付后將極難追回。由于銀行、移動運營商、第三方支付平臺有不同的注冊和認證協議,移動支付的當事人之間難以協調,再加上發生欺詐行為時,各主體間缺乏有效的渠道進行溝通,導致損失往往只能由消費者自行承擔。
      
      三是錯誤或遲延支付的法律風險。在移動支付中,銀行的義務就是正確地執行電子支付指令,完成移動支付。但是在實踐中,常常會因為消費者的違約行為或者因為服務器故障、網絡傳送等原因導致錯誤或者遲延支付,此種情形將導致客戶與銀行之間的電子支付合同不能適當履行,從而使得消費者與商家之間的基礎合同不能適當履行,可能讓消費者背負違約責任。
      
      四是爭端解決的風險。移動支付法律關系復雜、當事人眾多,容易發生爭端,但爭端如何有效解決卻是讓消費者頭痛的問題。移動支付爭端解決的取證可能面臨獲取支付記錄的途徑不明確、支付平臺拒絕提供、需要的時間過長、成本過高等障礙。我國《消費者權益保護法》第 39條規定,消費者可以通過和解、調解、行政部門投訴、仲裁、訴訟的途徑解決消費爭議。但這些消費爭議解決途徑不能完全適合于移動支付爭端。由于移動支付的當事人多,和解與調解很難協調多方主體;由于移動支付的業務主管部門較多,分工也不夠明確,給行政部門投訴困難重重;由于移動支付的標的通常較小,仲裁和訴訟的程序復雜、時間成本高,也難以成為移動支付爭端當事人的首選。
      
      為有效應對移動支付中存在的風險,引導移動支付在良性軌道上發展,需要從 4 個方面著手,構筑更堅實的法律保障。
      
      進一步加強個人信息保護。首先,支付機構應當以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息,不得存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、密碼等敏感信息,原則上也不得存儲銀行卡有效期。其次,支付機構應強化消費者信息保護責任,未有法律規定和消費者同意不得向其他機構或個人提供相關信息。當商戶違反約定存儲敏感信息時,支付機構應采取有效措施予以處置。再次,支付機構須向消費者提供明確的個人信息隱私保護申明、退出條款并通報公司每年的金融隱私情況。最后,支付機構應采取相應措施,如建立符合標準的平臺、潛在風險預警與提示、風險評估、安全控制裝置、保障計劃等,防范未經授權訪問消費者賬戶和信息,確?蛻糍Y料的安全性和保密性。
      
      通過明確責任分配應對未授權支付的風險。在發生未授權支付資金不能追回的情形時,對于責任分配要進一步明確,首先,可按照過錯推定原則確定未授權支付造成的損失賠償。移動支付的當事人眾多,交易過程快捷、無紙化,一旦發生未授權移動支付,難以迅速辨別在哪一環節出了問題;诖,移動運營商、銀行和支付平臺運營商等應承擔證明已履行保證個人信息安全義務的責任,而消費者則承擔證明自己已盡充分的信息安全注意義務責任。其次,在過錯推定原則不能確定未授權支付造成的損失賠償的情況下應適用公平原則。此外,一旦發生未經授權的交易情形,消費者應積極報告相關部門,以便采取措施盡可能地挽回損失或者減少損失。
      
      完善補救措施,應對錯誤或遲延支付的風險。在移動支付中一旦發生錯誤或者遲延支付,當事人應采取相應的補救措施減少損失。如果因消費者自身人為的錯誤導致錯誤或者遲延支付發生,當然應由其自己承擔相應的法律責任。但因此而導致超額支付或者支付對象錯誤該如何補救?首先,根據不當得利原則,支付對象應把錯誤支付的金額返還給消費者;其次,支付平臺機構必須建立一個糾錯機制,強制支付對象把錯誤支付的金額返還。病毒、系統故障、電源故障等故障造成短暫的遲延支付,法律應允許在合理時間內繼續完成支付。為了避免非人為的錯誤或遲延支付,應建立最低性能標準,這樣,移動支付服務供應商就不能通過免責條款和補救限制避免缺陷產品和服務的法律責任。
      
      構建更完善的爭端解決體系。在取證方面,移動支付服務供應商在移動支付中處于主導地位,幾乎掌握了有關爭端的所有證據,因而應由移動支付服務供應商承擔提供證據的義務,并明確規定調取證據的途徑、收費標準和時間表,以便消費者從移動支付服務供應商處申請調取證據。在解決爭端的途徑方面,由于移動支付的自身屬性,在援引仲裁或訴訟程序之前應探索新型的解決途徑來應對移動支付爭端,可以由移動支付服務供應商設置專門的爭端解決機構來裁決移動支付爭端。同時,為提高移動支付爭端解決的效率,支付機構應當建立健全風險準備金制度和交易賠付制度,并對不能有效證明因客戶原因導致的資金損失及時先行全額賠付,保障消費者合法權益。
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