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    電商活動和消費金融下的第三方支付

    添加時間:2017-12-09 14:27
      近幾年來,電商造節已引發了全民購物狂歡,從6.18到雙11,再到雙12,電商的狂歡帶動了消費者對消費金融的狂熱需求。
      
      與電商節日狂歡市場相似的,還有消費金融市場本身的火熱。國家金融與發展實驗室發布的《中國消費金融創新報告》顯示,當前我國消費金融市場規模已達約6萬億元,預計未來3年平均增速為20%,2020年消費信貸規模有望超過12萬億元。
      
      目前,國內有20余家持牌消費金融公司、160多家專業分期公司以及2500多家其他消費金融服務機構。這些既有布局電商節消費場景的螞蟻金服、京東金融等巨頭,也有滲入消費者日常消費的消費金融公司。
      
      消費金融公司背后還有更為隱秘的功臣--支付能力。
      
      今年雙11期間,支付寶首次公布了數據庫處理峰值,據螞蟻金服數據,天貓雙11剛開場5分22秒,新的支付峰值達到25.6萬筆/秒,同時誕生的還有數據庫處理峰值:4200萬次/秒。
      
      這一數字看似簡單,卻道出了消費金融背后不可忽視環節,基礎設施能力建設。
      
      深扒消費金融紅海背后的功臣
      
      支付工具被認為是消費場景與消費金融連接的橋梁,這一點在各大電商節中被運用到極致。這里的消費金融指的是消費金融公司向借款人發放以消費為目的的貸款。除了電商的消費金融大戰,支付工具也被應用到更多消費金融場景中,包括現金貸、P2P借貸、消費分期中。
      
      縱觀市場,螞蟻金服的支付寶與京東金融的京東閃付是服務消費金融C端的典型例子。在各自的消費金融產品和市場布局中,它們都是撐起消費金融龐大市場背后的功臣。
      
      過去十幾年,支付寶滲入的支付場景越來越多,從網購擔保交易到手機充值、水電煤繳費、個人理財、購物消費等多個領域。在進入移動支付領域后,為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業提供服務。作為針對消費金融業務推出的產品,花唄在過去幾年中,為消費群體提供了分期、小額快捷等服務,螞蟻花唄至少在原基礎上給超8000萬用戶追加了1760億元的信用額度。
      
      相比to C市場直面客群、場景的提供服務。To B市場更多的為機構提供解決方案,如為消費金融機構提供收單、結算、跨境支付等服務。包括寶付、中金支付等在內的第三方支付機構都提供這類服務。
      
      2013年網貸市場爆發,第三方支付機構迅速切入互聯網金融市場,4年來,服務業態和能力迅速分化并豐富。如寶付支付不僅提供收單類、結算類、跨境類和資金存管產品,也提供消費金融解決方案。到2016年底,寶付簽約商戶超過2萬家,每日交易超過1200萬筆,服務行業涉及30多個。
      
      在消費金融市場,類似寶付等第三方支付機構提供的消金解決方案典型特點是,其適用于消費金融平臺類企業商戶和借款人,可以向消金平臺提供支付、風控、資金、金融科技等一站式綜合解決方案,并能向消金平臺借款人提供欠款管理、還款等服務,從而讓消費金融業務各方都能體驗到類管家式服務。
      
      “消費金融的關鍵是控制風險”已成為行業達成的共識,如何落實則考驗著每一個消費金融公司。而風險控制體現的則是一個消費金融公司的基礎設施能力,包括大數據、第三方支付、云計算等。
      
      第三方支付在消費金融中三個必要性
      
      雙11期間,雖然花唄、京東白條、唯品花等消費金融產品搶盡風頭,但支付寶峰值達到25.6萬筆/秒的交易更讓人記住了作為基礎工具的重要性。
      
      第三方支付的存在為消費金融的發展奠定了安全性、便捷性基礎。
      
      不論從絕對量還是相對量來看,消費金融都有著“遠大前程”. 新興的消費金融產品具有小、快、靈的特點。也是因為消費金融產品金額小,筆數多的特點,“迫使”消費金融公司在風險把控上要有足夠的科技手段。
      
      支付工具被認為是消費場景與消費金融連接的橋梁,這一點在雙11大戰中被運用到極致通過借助于第三方支付公司可以為消費金融公司提供的良好的支付通道,包括回款、分賬等功能。如支付寶為花唄提供快捷支付、代付等服務;寶付即以為消費金融行業參與主體提供代收、代付、分賬、快捷支付、聚合支付等產品為服務特點。
      
      從產品特性來看,第三方支付和消費金融的合作能夠有效連接開戶、放款、還款等各項環節,從而快速構建場景方和資金方的便捷通道,實現信息流、資金流的安全可控。
      
      在這一方面,傳統消費金融可以作一個很好的比較。傳統消費金融公司除了具有產品模式單一,覆蓋人群低等缺點外,還存在科技方面的不足,只能通過人工回款。舉一個簡單的例子,若每筆貸款2萬,需要放款2億元,則共有1萬筆。如果通過傳統消費金融公司的人工回款整個過程不僅十分繁瑣,而且容易出錯。通過采用支付公司的“自動代扣”,可以實時扣款、批量扣款,上述問題就迎刃而解了。
      
      在實際操作中,寶付等這類to B支付服務機構會針對消費金融公司不同的場景制定相應的解決方案,同時從開戶、放款、還款連接所有環節,解決交易過程中的合規性,人員操作成本及特殊場景的定制功能,并將整個流程形成閉環。通過第三方支付公司,資金放款安全,且無成本;實時分賬,不觸碰任何資金資產,都可以降低消費金融公司的風險,達到風控的目的。
      
      因此,第三方支付公司在消費金融公司中有其存在的必要性。“從支付工具更好地服務消費金融行業來說,必要性有:支付時效提升必要性,資金安全保障的必要性,支付系統運營及承載能力提升的必要性。”寶付團隊某產品經理認為,“從公司自身發展來說,必要性有:深耕行業的必要性,拓展多渠道的必要性,提升綜合服務的必要性;從各參與方協同發展方面來說,必要性有:打破壁壘、多方合作的必要性,信息共享建立普惠金融基礎信用體系的必要性等。”
      
      伴隨消費金融的發展,第三方支付公司的作用也顯得愈加重要。將來,支付工具廣泛應用于線上線下、購物出行等各個場景,以支付工具為推廣渠道能夠實現快速的場景遷移和較高的用戶轉化率。
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