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    條碼支付安全需各方合力解決

    添加時間:2018-03-29 20:28
      去年底人民銀行發布的條碼支付規范將于 4 月 1 日起實施,靜態二維碼支付每日限額 500 元將成為現實,條碼支付機構會受到更多監管。
      
      我國以二維碼為代表的條碼支付從 2011 年央行對部分機構有限開放,2014 年叫停,2016 年起草規范,到 2017 年底出臺規范并即將實行,至今終于步入制度化發展軌道。“一波三折”的發展過程,背后隱含的是效率與安全的沖突與取舍。一方面,條碼支付便捷高效,引入市場之后增長迅猛,勢不可擋。據調研公司益普索調查結果顯示,中國移動支付普及率達 77%,居全球首位,其中 26%的中國受訪者表示出門只帶不超過 100 元人民幣的現金,14%的人已不再攜帶任何現金。
      
      二維碼支付現已覆蓋高檔消費與街邊攤販,衣食住行,各行各業。另一方面,條碼支付安全問題時有發生,隱患不少。有不法分子將木馬病毒程序嵌入到其生成的條碼當中,讓誤掃此類條碼的手機中毒或被其控制,導致消費者賬戶資金被盜刷、個人敏感信息泄露。也有部分小微商戶的靜態條碼被調換,資金被不法分子獲取,商戶遭受損失。還有種種利用二維碼誘導或詐騙消費者的手段,防不勝防。制度化發展,意味著在安全保障基礎上追求效率。
      
      條碼支付的安全性,與監管者、商戶、支付機構和消費者均有關涉,需要合力解決。
      
      于監管者而言,在移動支付技術進步和市場瞬息萬變的情況下,如何順應市場需求并引導市場發展方向應是監管的重要目標,因此,提升監管技術至關重要。條碼支付限額管理一定程度上為金融消費者提供了資金安全屏障,而更進一步解決問題的辦法,是對條碼技術風險進行防范控制。制定專門的業務管理辦法和技術規范,細化監管制度是題中之義。央行即將實施的《條碼支付業務規范(試行)》,以及配套印發的《條碼支付安全技術規范(試行)》和《條碼支付受理終端技術規范(試行)》在此方面進行了一定的嘗試。支付安全不僅是資金安全,金融消費者的信息安全性同樣是監管的內容。此外,消費者教育也是監管職責范圍,特別是在技術性強的移動支付領域,相關工作有待制度化。
      
      微商商戶方面,存在條碼保管和使用風險。作為條碼收款者,商戶有義務保證條碼的安全性,確保條碼不含有非法程序,不被盜用或利用,并合法使用條碼。為保障支付安全,應時時維護和不斷更新設備,自覺提高支付風險等級,維護消費者的資金安全和信息安全,同時保障自身利益。
      
      微信和支付寶等第三方支付機構,存在洗錢風險、備付金操作風險、客戶交易欺詐風險以及客戶資金安全和信息泄露等風險。目前,支付寶等機構已明確對消費者交易中產生的風險損失提供補償機制,也采用大數據風控和生物識別等技術提升支付安全能力,對消費者權益提供了一定的保障。作為條碼支付技術的引入、開發和使用者,以及擁有專業人員和雄厚資源的第三方支付機構,對于支付安全負有技術責任。同時,在賬戶實名制下,第三方機構對于客戶信息的保護責任尤為重要。
      
      普通金融消費者在條碼支付中處于弱勢地位,缺乏識別不安全二維碼的專業能力和資源,屬于被保護對象。同時,金融消費者也應注意自我保護,警惕來源不明的二維碼,注意掃碼的風險等級,合理使用條碼支付,不給不法分子可乘之機。
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