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    第三方支付“斷直連” 支付機構收入重構

    添加時間:2018-07-24 15:23
      第三方支付機構強監管仍在延續,第三方支付市場也將迎來全新的局面。據《證券時報》報道,近日,中國人民銀行網站發布了《中國人民銀行辦公廳關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》(以下簡稱“通知”),規定自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日實現 100%集中交存?缇橙嗣駧艂涓督鹳~戶、基金銷售結算專用賬戶、外匯備付金賬戶余額暫不計入交存基數。

    第三方支付斷直連
      
      配合 630“斷直連”的時間截點,央行備付金集中管存政策的出臺,被外界視為“斷直連”的配套措施,表明了央行對第三方支付機構嚴監管仍將持續推進。而這種嚴監管砍斷銀行與支付機構之間的利益鏈,讓支付業歸位通道。對第三方支付機構而言,未來面臨的挑戰就是收入結構重造。
      
      1、配合“斷直連”備付金集中存管出臺
      
      盡管市場有聲音認為,“斷直連”進展不及預期。因為在 630 大限之前,網聯曾發布 049 號文點名滯后機構加快接入進度。但就算進展不如意,央行還是在“斷直連”大限前一天發布這份有關支付機構備付金的文件。
      
      所謂客戶備付金,是支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。
      
      《通知》要求,央行要求支付機構應根據與中國銀聯或網聯清算的業務對接情況,于 2019 年 1月 14 日前在法人所在地人民銀行分支機構開立“備付金集中存管賬戶”,并于開戶之日起 2 個工作日內將原委托備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。支付機構“備付金集中存管賬戶”的資金劃轉應當通過中國銀聯或網聯清算辦理。
      
      在這之前,有些第三方支付機構每日的備付金結余沉淀量就能達到幾十億元甚至幾百億元,而商業銀行則需要向第三方支付機構在銀行開立的備付金賬戶支付利息,因此往往每年靠著規模龐大的備付金利息,第三方支付機構就可以“躺著”賺錢。央行的這份有關支付機構備付金的文件在不少業內人士看來這是“斷直連”的配套舉措。分析人士普遍認為,此舉利好“斷直連”.
      
      2、嚴監管下支付機構面臨挑戰與機遇并存
      
      央行曾表示,如果不進行集中交存,客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。不僅如此,一些支付機構違規占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資;支付機構通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能;客戶備付金的分散存放,也不利于支付機構統籌資金管理,存在流動性風險。
      
      因此,基于深化金融改革,強化監管目的,央行不僅推出了非銀行支付網絡支付清算平臺,以解決第三方支付目前存在的監管漏洞;同時,從沒有備付金集中存管,到 2019 年 1 月份全部執行,僅用了不到兩年的時間。
      
      嚴監管下,第三方支付機構必將面監不少挑戰。因為以支付通道服務作為主要業務的支付公司之間必然會面臨產品同質化的問題,而支付機構之間又不能再以低成本的通道費率和通道數量這種底層的基礎服務實現差異化競爭,這必將倒逼一些支付企業迫切通過產品創新、業務創新以及服務創新以保證持續發展和盈利。對支付機構而言,未來面臨的挑戰就是收入結構重造。
      
      但挑戰的背后必然會出現新的機遇。對支付機構而言,“斷直連”后,第三方支付機構或享有相同的價格、服務待遇,統一費率情況下拉平了第三方支付機構的銀行端對接能力,大家回歸到同一起跑線上;同時,行業支付渠道的基礎設施將形成統一化和標準化,這對于一些金融渠道能力較為薄弱的支付公司來說反而是機遇,可能會導致新一輪的重新洗牌。
      
      3、支付機構亟待挖掘新增點重造收入結構
      
      毫無疑問,央行一系列強監管將倒逼第三方支付機構將回歸支付的本質,積極推動支付領域的創新,提供更多元化的產品和服務。
      
      因此,品牌創新升級和運營變的極為重要。未來支付行業會逐漸形成三大市場:第一個是 C端用戶支付市場,其次 B 端企業級支付服務市場,第三個是跨境支付市場。這三個市場都擁有足夠廣闊的發展空間,也將決定“斷直連”后支付行業的整體走向,尤其后兩個市場屬于新興藍海市場,潛力無比巨大。對于中小支付機構而言,業內人士建議,將 B 端(企業客戶)市場作為戰略方向,避開與財付通和支付寶兩大巨頭在 C 端(個人客戶)市場的正面競爭。
      
      不過,不管是 C 端還是 B 端,第三方支付機構都應該為用戶提供更舒適的支付體驗,包括更人性化的支付流程,更具特色的功能體驗等。拼產品和服務的時代,能為用戶提供合心意的產品和服務的支付機構就將獲得更多用戶的支持,在未來“無現金社會”中占據更大的份額,獲得更可觀的收益。
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