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    斷直連后 支付機構費率標準化仍是難點

    添加時間:2018-09-18 18:33
      斷直連過程中,最引人關注的支付巨頭財付通、支付寶終于與清算機構達成“牽手”.9 月13 日,有消息稱,支付寶與銀聯簽訂協議,將正式接入銀聯清算平臺。對此,銀聯與支付寶方面均未做出回應。在分析人士看來,隨著微信和支付寶相繼對接兩大清算機構,對于行業的斷直連工作是重要的推動力。不過,在斷直連之后,支付機構接入銀聯和網聯的分配機制仍待確立。

    斷直連
      
      支付巨頭被攻克
      
      9 月 13 日,有消息稱,中國銀聯總裁時文朝和螞蟻金服集團董事長兼 CEO 井賢棟日前代表兩家機構正式就支付清算業務進行合作簽約。支付寶與銀聯的此次合作,并非僅僅聚焦于條碼側,而是就條碼側與收單側的清算合作一步到位。
      
      不過,對于這一事件,銀聯及支付寶方面均未給出回應。
      
      “斷直連”最重要的攻堅難點在于支付寶和財付通,根據此前提出的方案看,清算鏈路是“收單機構-銀聯/網聯-支付寶/財付通-銀聯/網聯-發卡行”.今年 4 月,銀聯與騰訊旗下微信支付及財付通簽署合作協議,微信條碼支付業務正式接入銀聯。
      
      支付寶斷直連的過程則顯得更為曲折。4 月 27 日,有消息稱支付寶接入銀聯,當日晚間,銀聯聲明間接否認此事。5 月 11 日,網聯和支付寶同時公告開展條碼支付業務合作,但后來網聯又刪了公告。據稱,支付寶方面曾提出在代理清算模式上做獨特安排,但并未獲得監管部門的認可,這也許是導致雙方發布合作公告又撤回的主要原因。
      
      對于兩大巨頭接入清算機構,易觀高級分析師王蓬博表示,支付寶接入銀聯可以當做是斷直連過程中的一個標志性事件。
      
      蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為,在當前的行業環境下,對支付寶而言,同時接入兩家清算機構是理性的選擇。隨著微信和支付寶相繼對接兩大清算機構,這兩大巨頭的斷直連工作有望得以順利推進,兩大支付巨頭業務量大、業務模式復雜,這兩家機構斷直連的推進,對于行業的斷直連工作,是一個重要推動力。
      
      多因素掣肘斷直連進程
      
      去年 8 月,央行支付司“209 號文”曾要求,自 2018 年 6 月 30 日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理,即 6 月 30 日“斷直連”大限。但由于支付巨頭利益難定、網聯銀聯博弈以及技術等問題,導致斷直連延期。
      
      薛洪言表示,斷直連作為核心監管目標,大方向是確定的,在具體落地過程中需要考慮實際情況穩步推進。
      
      中國支付網創始人劉剛表示,據其獲得的新的斷直連時間表顯示,斷直連還有不少后續工作,其中的“協議支付”斷直連基本完成,其他的業務類型如“網關支付”、“委托支付”尚有未完成的一些工作。據劉剛提到的新的斷直連時間表顯示,今年 9 月 30 日前,應完成網關支付相關接口的接入;10 月 31 日前,應完成網關支付斷直連;11 月 30 日前,應完成付款、商業委托支付斷直連;12 月 31 日前,應完成認證支付相關接口的接入。
      
      不過,也有消息人士表示,延期并無明確時間表。對于斷直連的進展,王蓬博指出,斷直連目前仍在緊張的排期,一些安全測試還沒有結束,主要是銀行端,年底之前是不是能夠實現全部的初步切量還有待檢驗。
      
      對于銀聯與網聯的關系,今年博鰲亞洲論壇上,時文朝表示,銀聯和網聯的職責不完全一樣,特別是在商戶端;當前銀聯就要配合網聯,一起和銀行、第三方支付機構、大商戶合作,真正把監管政策的要求落到實處。
      
      網聯、銀聯分配機制待定
      
      據了解,大多數支付機構為了求穩,同時接入銀聯、網聯。不過,在分析人士看來,支付機構哪部分交易跑銀聯,哪部分交易跑網聯,分配機制如何仍難確定。
      
      劉剛表示,支付機構基本上都接入了網聯和銀聯,至于具體的每一筆交易到底走哪個聯的通道,將由支付機構依據自身的判斷來決定哪些交易走網聯、哪些交易走銀聯,技術上很容易實現交易的路由功能。兩聯對比來看,銀聯技術更成熟一些,網聯相對要年輕一些。他進一步舉例稱,優質商戶且交服務費較高的交易,應該會優先考慮接入更穩定的銀聯,畢竟更成熟更可靠,出錯率低,用戶體驗好。
      
      在監管層面,薛洪言表示,斷直連是核心目標,無論支付交易通過網聯還是銀聯,都是實現了斷直連的目標,所以從斷直連實踐中看,監管默許支付機構同時接入網聯和銀聯平臺,且并未對二者的分工進行明確界定。
      
      根據央行 2017 年的 209 號文,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務需全部通過網聯平臺處理。因此,市場此前有聲音稱,支付機構線上交易接入網聯。不過,薛洪言指出,網絡支付業務主要是銀行卡收單業務,又不可能真正繞開銀行卡組織銀聯,所以,隨著大多數支付機構同時接入網聯和銀聯,監管未必會強行劃定明確的邊界,適度的競爭更有利于市場的良性發展。
      
      也有分析人士對支付機構接入銀聯、網聯的費率是否會轉嫁給消費者表示擔憂。劉剛進一步指出,“斷直連后,兩聯給予對支付寶和微信的費率政策是否導致支付機構增加了經營成本是市場比較關心的問題。以支付寶和微信在 C 端的壟斷地位,如果有成本增加,將很容易轉嫁到消費者身上。之前的提現收費就是如此”.
      
      在薛洪言看來,斷直連后,夯實了第三方支付機構的基礎設施,也為備付金集中存管奠定了基礎,接下來應該著重推動統一的費率、統一的二維碼標準等行業標準化工作,同時,就第三方支付業務模式創新、基于集中化支付數據的增值化服務等,也可以提上日程。
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