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    央行暫停支付寶二維碼事情回顧

    添加時間:2014-07-26 22:15
      2014年3月14日,中國人民銀行向杭州中心支行下發《關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》(“《函件》”),要求支付寶立即暫停線下二維碼支付及虛擬信用卡業務!逗芬怀,市場嘩然。線下二維碼支付已經存在了近一年之久,監管層從未問津,虛擬信用卡的夢只做了三天就被扼死在搖籃中。線下二維碼支付和虛擬信用卡為何被監管層潑了冷水?困惑的情緒在市場中醞釀,發酵,形成了一場關于互聯網金融的大討論。
      
      從線上到線下的支付虛擬王國。
      
      2013年8月,支付寶首次推出線下二維碼支付服務,嘗鮮者是上品折扣,客戶在上品折扣實體店購物時,導購員可直接用ipad生成二維碼,客戶通過支付寶錢包掃描二維碼即可快速完成支付。隨后,此項服務全面開放,商家在進行支付寶實名認證后,可登錄支付寶商戶版(一個手機app)自助簽約。
      
      筆者自己的體驗發現,收銀流程十分方便,商家在手機上即可登錄收銀系統,在一個類似計算器的界面輸入收款金額后,系統自動生成一個二維碼,客戶通過自己的手機支付寶錢包掃一下這個二維碼,就會生成訂單,點擊確認支付即可完成收銀,整個收銀流程不超過1分鐘。這個收銀系統還可以設置多個收銀員,老板和收銀員的系統權限不同。整個app最突出的特點是:系統的全部管理設置和收銀使用都可以在手機端進行,不僅方便了客戶,也方便了商家。2013年8月至今,已有大量商家簽約此項服務。
      
      2013年3月11日下午,支付寶和微信幾乎同時宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡。兩種卡都是首發100萬張。支付寶信用卡授信額度200元起步,最長免息期38天,微信信用卡分50,200,1000-5000元三檔,最長免息期50天。虛擬信用卡的突出特點有兩個,一是無需綁定實體信用卡即可透支進行網購,二是申請速度極快(幾分鐘),手續極簡單。
      
      首先的問題是,虛擬信用卡到底屬不屬于信用卡?答案是肯定的,《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》(“《辦法》”)規定,“本辦法所稱信用卡,是指記錄持卡人賬戶相關信息,具備銀行授信額度和透支功能,并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。”支付寶和微信信用卡具有明確的授信額度和透支機制,顯然落入了《辦法》的監管范疇。
      
      那么,虛擬信用卡到底存在什么問題呢?按照《函件》的說法,虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務,保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。無論是支付寶信用卡還是微信信用卡,實際發卡主體都是中信銀行。而根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》(“《辦法》”)第42條的規定,發卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查,充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息,并確認申請人擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障。這一條直戳虛擬信用卡的要害。因為申請虛擬信用卡根本無須核對身份證上的照片跟本人是否一致,也無需申請人出具收入證明或財產證明。當然,反過來講,如果申請虛擬信用卡有這些要求的話,或許也就沒什么賣點可談。
      
      而對于線下二維碼支付,《函件》稱其“突破了傳統受理終端的業務模式”.究竟什么是傳統受理終端的業務模式呢?假如消費者有一張交通銀行的卡,在一家餐廳消費,工商銀行在餐廳安裝了一臺pos機,進行收單。消費者刷卡時,銀聯作為清算機構,連接了交行和工行的系統,完成交易。這就是傳統受理終端的業務模式,實體商家和客戶通過pos機進行收付款,銀行卡發卡機構,收單機構和銀行卡清算機構構成非常穩定的三角形組合。但是有了支付寶的線下二維碼支付后,消費者使用支付寶賬戶在一家餐廳消費,這家餐廳和支付寶簽約因而可以通過支付寶商戶版app收銀,掃一下二維碼,支付寶清算,就可以完成支付。在這個過程中,“發卡機構”,“收單機構”和“清算機構”就都是支付寶了。無需pos機,無需銀聯,無需銀行卡,這顯然“突破了傳統受理終端的業務模式”.
      
      誰在向互聯網金融潑冷水?
      
      《函件》下發后,引起了強烈的市場反應。有關新聞披露央行立即在小范圍內跟進下發了《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》(“《指導意見》”)和《支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》(“《征求意見稿》”),從這兩份文件看,央行目前還無法對線下二維碼支付定性!墩髑笠庖姼濉返诙䲢l將網絡支付限制為“付款人和網絡特約商戶”之間的交易,縮小了2010年頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中對于“網絡支付”的定義。緊接著,《征求意見稿》又規定:支付機構不得為“付款人和實體特約商戶”的交易提供網絡支付服務。如果《征求意見稿》的這一條得到實施,就徹底把線下二維碼支付的通道堵死了。
      
      《指導意見》的正文里絲毫未提到線下二維碼支付的監管體系,而僅僅在起草說明中將其認定為支付機構的O2O業務:一方面,“從鼓勵創新的角度出發,人民銀行可給予一定的觀察期”,另一方面,“該類業務仍處于探索階段,業務模式多樣,尚未形成統一的安全技術標準和完善的風險控制體系,社會公眾對該類支付方式的接受與信心也有待市場檢驗,因此目前階段人民銀行暫不宜在管理制度中對其合法性予以承認”.
      
      似乎是在響應央行挖的“井”,銀行業大佬們開始不斷地往井里投下“石頭”,工行,農行,中行,建行陸續下調了支付寶快捷支付的額度,工行與支付寶因快捷支付的合法性問題還多次在公開場合碰撞。碰撞的內容也已遠遠超過《函件》的范圍,涉及到快捷支付的合法性,安全性等,甚至銀聯與第三方支付機構之間因為線下pos機收單產生的利益沖突也被挖了出來。一時間,以支付寶為代表的互聯網支付機構成為了眾矢之的。業界紛紛猜測,這是潑向互聯網金融的一盆接一盆冷水。
      
      面對這些揣測,監管層也迅速做出了反應,央行在多個場合表示,此次對線下二維碼支付和虛擬信用卡采取的措施是“暫停”而非“叫停”,人民銀行鼓勵互聯網金融創新的理念不變,將繼續貫徹落實《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》
      
      關于“推動互聯網金融創新,規范互聯網金融服務”要求,“對互聯網金融要予以適度監管,不宜管得過多過死,要為創新和發展留有余地和空間,推動我國互聯網金融繼續保持全球領先地位”.
      
      另外,筆者注意到另一個細節,盡管二維碼支付被央行“喊”停,但實際上這項業務目前仍未暫停。筆者這兩天就申請了一個賬號,完成了商戶版自助簽約流程,并實現了線下二維碼收銀。監管層與傳統巨頭們的言行脫節,已經是公開的秘密。盡管如此,互聯網金融仍然在洶涌發展,這一趨勢不可逆轉。2014年3月,銀監會將阿里巴巴,騰訊等10家公司拉入民營銀行試點范圍。然而同時,假如境內監管政策搖擺不定,競爭環境不佳,那么互聯網金融業的發展自然也會受到阻礙。不久前,阿里巴巴宣布決定赴美國上市,就是對境內資本市場不抱信心的表現之一。這個行業會走向何方,尚在觀察之中。
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