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    第三方支付市場規模和核心業務分析

    添加時間:2019-08-14 14:37

      1、交易規模。

      中國人民銀行數據顯示,截止2016年,我國非現金支付筆數達到1251.1億筆,2012年以來我國非現金支付筆數增速連年超過20%且保持上升趦勢,在2015年增幅高達50.3%,國民在支付方式的選擇上更青睞非現金方式。

      第三方支付作為非現金支付的核心推動力量,已經在消費、金融、個人服務領域完成滲透,線上已全覆蓋,線下市場在飛速擴張,在小額轉賬上已替代銀行、現金支付,極大地推動了貨幣的電子化進程。

      2013年至2016年,第三方支付從萌芽到成熟,交易量的綜合支付交易規模完成由16.9萬億元到107.3萬億元的增長,增速分別高達90.3%、62.6%和105.1%,市場規模的擴張在2016年達到高峰。

      2、交易結構。

      縱觀2013-2016年中國第三方支付交易結構,銀行卡收單業、互聯網支付業務交易份額逐年下降,尤其是銀行卡收單交易額占比已降至2015年的44%,其次移動支付業務保持高速增長,由2013年的7.2%飆升至2016年的54.8%.2015年之前銀行卡收單交易額占比普遍超過市場交易額的二分之一,占據業務核心地位。然而隨著騰訊金融和支付寶大力推廣線下掃碼,一系列無現金活動營運而生,與此同時一些列社交支付興起,銀行卡使用頻率降低,傳統收單業務和互聯網支付受到打擊。2016年移動支付交易額占比已高達54.8%,由此可見,在二維碼、智能POS等支付工具的推動作用下,線下豐富的支付場景和數據吸引更多的支付公司著力發展移動支付業務。

      3、市場份額。

      2017年第三季度數據顯示,國內第三方移動支付市場中,支付寶以55.37%的交易份額占據市場頭名,騰訊金融市場份額為39.35%,其他平臺占比6.92%.

      除支付寶、財付通外,交易規模排名依次為壹錢包、聯動優勢、京東錢包、連連支付、快錢、易寶支付、蘇寧支付。中小第三方支付平臺通過場景布置和深耕垂直細分領域、建立新合作模式來保持市場份額,例如拓展互聯網地產、互聯網汽車等新興場景。第三方移動支付市場整體格局穩定,相比2016年未有較大變化。

      第三季度支付寶以24.94%的絕對優勢占據互聯網支付市場第一,銀聯支付保持第二,市場占有率達到23.51%;騰訊金融以10.21%的市場占有率位列第三,接下來依次是快錢、匯付天下、寶付、易付、環迅等企業,前三家機構共占據互聯網支付行業交易份額的58.66%,第三方互聯網支付市場格局也較為穩定,相較2016年年末未有巨大變動。

    銀聯商務

      4、核心業務。

      (1)線上購物。

      第三方支付的誕生,順利解決互聯網購物中的信用問題,使交易受到了保障。

      2011年至2016年,中國電商用戶的年均消費次數已經由29次增長至91次,年均消費總額由0.4萬元增長至1.1萬元,電子商務和網絡消費已經成為常態。但是由于支付寶、財付通的行業壟斷地位,電商支付無論是互聯網支付還是移動支付大部分流量均集中于少量支付平臺。

      (2)普惠金融。

      傳統銀行由于成本、風險等因素,將金融市場中20%大客戶作為目標客戶,不能滿足長尾市場中的小微客戶金融需求,而數字化的第三方支付產品和服務適用“98/2”這一長尾原則,將單筆支付的計量單位,從萬元不斷往下延伸到十元、一元和一分。第三方支付推動普惠金融的領域在于農村金融和消費金融,在農村和偏遠山區,農民可以通過國第三方支付完成銀行卡業務受理市場,為鄉村、匯款和取款等提供了方便,同時也提升農戶對銀行卡支付方式的接受程度。便民金融自助設備的普及幫助農村居民生活繳費。其次,農村的小微商戶、農戶合作社等還可以在企業的ERP類的信息管理平臺向社會發布本地特色產品、供求資訊等,解決農產品銷售難題。第三方支付利用信息化平臺在逐漸健全農村地區征信體系,便于銀行向小微商戶和農戶征信、授信,解決農村金融市場信息缺失問題。

      第三方支付平臺提供便捷靈活的支付渠道,帶動了農村經濟的發展,切實推動農村城鎮化的更進一步。

      除此之外,消費金融作為普惠金融的天然實現形式目前已經受到行業內的關注。2016年是消費金融元年,第三方支付企業紛紛布局消費金融,希望搶占先機;ヂ摼W金融企業利用第三方支付的端口,分別從線上線下開展消費金融服務。

      線上,平臺經過數據挖掘后可以有針對性地為用戶提供多重消費支付選擇,例如分期、小貸業務可以幫助用戶周轉資金,緩解短期內的資金壓力。線下,實體店的大部分消費以第三方支付的形式完成資金交互,為消費金融在線下的觸發提供了天然的使用場景。

      (3)電子轉賬。

      從2012年開始,大部分用戶使用第三方支付主要用于支付轉賬,例如2014年起微信、支付寶相繼推出紅包功能,紅包的普及使得移動虛擬轉賬高速增長,2016年轉賬規模和增速達到最高峰。根據中國金融認證中心發布的《2017中國電子銀行調查報告》,使用支付寶轉賬的用戶高達65%,第三方支付因其便捷性、即時性已經被大眾普遍認可并采用。傳統銀行轉賬的繁瑣的手續確保安全,很多人愿意為此付出時間和耐心。銀行卡轉賬規模增速自2013年起被第三方支付轉賬規模增速遠超,2016年第三方支付轉賬增速高達235%.大眾的觀念在第三方支付出現后開始改變,便捷的重要性逐漸取代安全。銀行卡轉賬無論是網點、ATM還是網上銀行和手機銀行的用戶體驗和便利度均不及第三方支付,而且不同銀行需要下載不同APP,且銀行間合作有限。第三方文付平臺逐漸通過社交關系、消費的覆蓋生活重要場景,賬戶余額有了多重使用途徑,并且在保障安全的前提下給用戶帶來極佳的使用體驗,因此很多人放棄了去銀行選擇第三方支付。

      (4)線下掃碼。

      第三方支付機構在獲得央行網絡支付業務許可后,可以為掃碼支付提供支付渠道和資金清算服務。2016年,線下最終消費規模34. 5萬億,非現金支付規模迗到14.55萬億,其中掃碼支付規模達到0.65萬億,線下掃碼和非現金支付的滲透率分別達到1.9%與42. 2%?,說明掃碼支付已經在居民大部分生活場景中普及,其中財付通、螞蟻金服通過營銷戰和推廣補貼已經培養了龐大的用戶群體,在掃碼支付產業鏈中幾乎處于壟斷地位。未來,第三方支付平臺通過掃碼支付這一細微環節橫向縱向延伸,從用戶到店起,平臺通過商品系統、評價系統、營銷系統向用戶展示產品、獲取用戶信息,存入商家智能營銷系統中,后期協助商家開展信息管理并向消費者提供消費金融服務。

      (5)跨境支付。

      跨境支付的類型包括境外線下支付、進出口消費支付和境內外直接資金流通等,典型場景包括海外購物、跨境電商、留學以及大額貿易等,傳統的跨境支付需要借助銀行網點換匯支付。第三方支付機構抓住這個剛需布局跨境支付業務,不再局限于國內市場。2007年,銀聯在國內率先開展跨境支付業務。2012年,銀聯業務開展后被世界貿易組織判定存在壟斷行為,我國確定允許其他第三方支付公司進入跨境支付服務領域。2013年9月,首批第三方支付公司共計獲得國家外管局發放的17張跨境支付牌照。2014年,央行向5家第三方支付平臺頒發第二批跨境支付牌照。截止2017年春季,共有30家第三方支付平臺獲得跨境支付資格。2015以來,國家外匯管理局允許部分擁有《支付業務許可證》且支付業務為互聯網支付的第三方支付公司開展跨境業務試點,跨境支付在政策的監管下變得法制化,且由PC端向移動端轉移。第三方支付主導的跨境支付憑借低手續費、快速到賬等優勢,通過電商等龐大的用戶群體向海外擴張。目前第三支付平臺在跨境電商應用尚處于業務鋪展階段,主要采用卡組織合作和銀行合作兩種業務模式。在卡組織合作中,跨境支付平臺在國際信用卡組織的協助下完成貨幣轉換、清算資金等業務。在銀行合作中,外匯購買由第三方合作銀行協助操作并完成支付。目前,第三方支付在換匯、收付匯渠道上尚依賴于銀行,第三方支付機構的自主權較低。未來第三方平臺想要在跨境支付領域發展,除了獲得用戶基礎、跨境牌照外,還需要通過行業巨頭合作和自建團隊打通收付匯渠道,通過手續費、兌換匯差收入以及增值服務不斷擴大盈利模式。

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