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    虛擬支付大行其道 未來紙幣會淪為垃圾嗎?

    添加時間:2014-09-10 21:45
      美國總統奧巴馬最近表示,他努力支持廢除美國的一分錢硬幣,但一分錢并不是唯一不再需要的貨幣。由于手機和指紋的安全性與便利性帶來的移動支付的成功,很快將會使所有的實體硬幣和美元都開始變得過時。


      Money3.0時代商機巨大。

      正如磁條技術在當時徹底改變了用于付款的塑料信用卡,近場通信技術(NFC)及其他快速發展的技術將會極大地推動移動支付的發展。未來,大部分智能手機將內置NFC芯片,當持有人置于專用讀卡器附近時,可與銀行傳輸數據,并實現付款功能。與借記卡不同,使用手機支付,只需下載相應的移動應用程序,然后連接到銀行的信用卡就可獲取詳細資料,通過手機就可直接交互式顯示付款細節,而且不需要填寫文檔或等待郵件通知。

      PayPal公司總裁大衛·馬庫斯將之稱為Money3.0.全球有60億人擁有手機,Money3.0的機會自然是巨大的。Visa公司的研究報告顯示,美國人隨身攜帶手機的概率是攜帶現金的兩倍;而年齡在18~34歲之間的使用者,概率則增加4倍。移動支付的交易量從2012年到2013年增加了一倍,高達10億美元。根據eMarketer市場研究公司的預測,到2017年,移動支付交易額將達到580億美元,而手機支付則僅僅是電子貨幣的一個開始。

      此外,NFC芯片也可以被嵌入可穿戴智能設備中,比如智能手表、戒指或谷歌眼鏡,這將比智能手機更方便,你甚至不需要先從錢包或口袋里取出設備,只需輕輕點一下、掃一下或眨一下眼。一些分析師質疑NFC支付技術的主導地位,他們認為在裝置上掃一下可能不會比刷卡方便很多。手機發出的一個小小振動就可輕松做到,提醒用戶已進入一家商店的“數字大門”,并與應用程序自動連接并同步數據,實時提供商品庫存、店面平面圖、折扣以及客戶所預訂的商品等信息。整個支付過程都在網上實現,只需與收銀員確認購買商品的保修信息,并根據顧客所登記的照片確保交易安全。最終,獨特的生物特征信息足以驗證支付信息。語音識別、指紋掃描、視網膜掃描,甚至DNA掃描都可以取代曾經冰冷的現金實體。

      擺脫對現金的依賴。

      擺脫對現金的依賴需要各種新思維,涉及客戶互動方面以及犯罪信息、價值觀、甚至汽車領域。例如,E-ZPass,即電子道路收費系統,通過該系統可實現橫跨全美14個州的橋梁、隧道及收費公路的自動付款。通過裝在汽車儀表盤上的標識接收并發射無限信號來傳遞所登記的汽車信息,在預付賬戶上實現付款。此外,加油站還可以利用擋風玻璃的標識以及面部識別自動扣除加油的款項,類似技術很可能越來越廣泛地應用于提高進出邊境口岸速度、自動開具交通罰單、自動記錄員工上下班時間等等。

      Money3.0將加快結賬速度、降低交易成本,并讓導購人員更加關注客戶服務,而不是忙于處理客戶的現金交易。當收銀人員的工作僅限于掃描商品、裝袋和掃描一下客戶的手表或指紋,不必再計算和找贖,所有人為的錯誤自然可降至最低。此外,商家還可以利用智能技術來分析顧客的消費習慣,提供具有吸引力及針對性的相關購物信息。據麻省理工學院的研究表明,當消費者采用支付卡或移動技術付賬時,他們通常會花費更多,有時甚至達到現金采購的兩倍。

      移動支付系統還將助力政府的高效運營,尤其在減少現金使用量的情況下更為顯著。如今,現金散落在口袋中、收銀臺、床墊下或者下落不明。如果經濟學家和統計學家可以實時分析資金的流動,潛在模式很可能有助于找到貧困、經濟泡沫或效率低下的根本原因。貨幣政策也可能會更靈活。

      “貨幣供應量M0”這一用于識別紙幣及硬幣流通總需求量的經濟術語未來或將消失。不需貨幣印刷,政府通過央行購買非流通貨幣的供應量反而會增加,并放寬利率。世界總貨幣中,僅7%存在于銀行的貨幣中,未來會更少。與此同時,政府也會節省很多錢。美國財政部鑄印局每年都需要花費6.6億美元印制新的紙幣,鑄造硬幣的采礦和鑄造成本則達到29億美元。另外由于假幣或貨幣遺失,額外損失達2.6億美元。如果僅僅需要在網絡空間中添加數字就可以,信息更換不再需要攜帶現金,這將更加方便和快捷,同時還將降低犯罪率。

      沒有收銀機就沒有搶劫犯罪?

      沒有收銀機,也就意味著沒有搶劫犯罪,銀行也將變得更安全。因為隨著主要誘因的現金的減少,搶劫行為也會變少。事實上,扒竊率已經顯著下降,特別是在那些已廣泛實現非現金支付方式以及安裝了大量安全攝像頭的國家。試想如果錢包里只放著幾張家庭照,那還會“激勵”小偷去扒竊錢包嗎?以美國紐約市為例,1990年有23000個扒竊案件登記在冊,而如今,扒竊概率如此之低,以至于警察部門廢棄該項罪名,不再設置跟蹤。

      當然,罪犯會采用創新的方式來應對以云計算為基礎的支付強化審查,加密技術的比特幣迄今避免了政府的跟蹤和監管。結合像Tor這樣的匿名網絡,比特幣的私密性也為網上賭博提供了便利,還幫助名噪一時、現已解散的藥品采購網站“絲綢之路”黑市的發展。

      和所有的支付形式一樣,數字貨幣也有其弱點。根據一項研究表明,電腦記錄很容易受到黑客攻擊,而且NFC技術仍存在明顯的安全漏洞。就像今天的普通錢包一樣,數字錢包、手機或可穿戴技術、生物識別技術仍然可能會丟失或被盜。在這種情況下,通過技術手段遠程鎖定,以保護其連接的銀行賬戶,小額采購可能只需一個手指輕輕點觸,而較大額度則需要視網膜掃描、密碼識別以及短信等形式的驗證。

      然而,并非每個人都有智能設備,美國有10%的人口以及全世界有50%的人口甚至未曾開設一個銀行賬戶。那些無家可歸、依賴于陌生人施舍“零錢”的人將很難獲得數字技術的捐款。盡管進化到數字支付的態勢不可能減緩,但現金也不會完全消失。一種心理慣性可保持對實體硬幣和紙幣的有形價值。

      有些人接受基于云計算技術的社交工具的過程會非常緩慢,如同很多人不愿意接受云計算一樣。因此,自動取款機不會完全消失,但硬幣和紙幣的比例必將大幅下降。
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