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    2014年支付行業10大重要事件回顧

    添加時間:2014-12-24 21:56

      2014年,上百萬用戶參與微信搶紅包大戰,在圍觀四大行圍剿支付寶之戰后又享受了阿里和騰訊幾十億的打車補貼。第三方支付作為金融鏈條中的核心環節,重要性不言而喻,針對支付市場的各種亂象,央行更是多次整頓。
     

      2014年,國內第三方支付市場一直硝煙不斷,巨頭忙著跑馬圈地,新貴不斷入局,微信紅包的突襲、滴滴快的在移動支付上的強攻、支付寶在朋友圈曬十年賬單的暗戰與國有銀行對支付寶的圍剿可謂是“異彩紛呈”,還有看不見的手的“襲擾”讓戰局更加多了許多不確定因素。未來,支付市場將上演轟轟烈烈的戰爭,五年內將有新的格局產生。

      一、微信支付:春節里的讓紅包飛

      2013年春節,微信紅包迅速擴散,許多平時不使用微信的網友也加入到紅包的陣營。微信紅包是騰訊旗下產品微信于2014年1月27日推出的一款應用,玩法簡單,功能上可以實現發紅包、查收發記錄和提現。

      據中申網監測數據顯示,2013年春節,支付寶紅包數量164萬逾筆,財付通紅包數量為20萬個。微信紅包的推出還大大刺激了騰訊的股價,使得騰訊市值在一天之內飆漲了約640億港元。

      微信紅包的走紅不僅僅是一個社交產品的成功,更是微信支付的崛起,微信紅包在短短幾天內讓騰訊連接了數百萬個銀行賬戶,更讓用戶打消了對微信支付的顧慮。在財務通落后支付寶的情況下,騰訊可能在移動支付上實現“彎道超車”.

      二、移動支付:入口爭奪上的燒錢大戰

      快的打車和滴滴打車的價格戰從今年延續到了今年。兩者的競爭實質上是阿里和騰訊在移動支付上的競爭。

      從今年1月開始,快的和滴滴從每單補貼10元逐漸下降到3-5,繼而逐漸取消乘客端和司機端的補貼推出租車平臺。

      據易觀國際數據顯示,截至今年6月,快的打車以53.57%的比例占據國內打車APP市場份額第一位,滴滴緊隨其后。

      快的和滴滴為了爭奪移動支付已經燒掉了二三十億元人民幣。隨著滴滴打車獲得7億美元融資,移動支付市場又將充足彈藥展開價格戰,這場搶奪用戶大戰將持續下去。

      三、二維碼支付:看不見的手機出手叫停

      2014年3月13日,央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》,暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品,同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務,并要求支付寶、財付通將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。

      二維碼支付在創新的背后的確存在不少的風險;移動支付產品如果不能保證資金安全,再好的用戶體驗和市場反應也是白搭。不過央行用的是暫停并非叫停,這也是后面銀聯、微信等二維碼支付“頂風作案”的一大原因。

      四、快捷支付:四大行給支付寶穿小鞋

      2014年3月22日,中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行之后,中國建設銀行相繼完成支付寶的快捷支付轉賬額度限制。建設銀行幅度從原先的單筆5萬元降為5千元,每月不超過5萬元。工行的額度由原先的單筆5萬元下調為5千元,每月限額則從20萬元降為5萬元。中行、農行則將額度從原先的單筆5萬元降為單筆1萬元。

      支付寶快捷支付額度遭到下調,這讓余額寶、天貓、淘寶的產品購變得不那么便利了。四大行對支付寶的封殺主要源于購買余額寶的資金大多來源于銀行的活期存款,而余額寶投資的大部分是銀行協議存款;詳單于余額寶不僅蠶食銀行的存款,還將銀行活期存款轉成了成本更高的協議存款,銀行需要提供更多的收益給用戶。

      五、第三方支付收罰單:10家公司被處罰

      2014年3月,央行下發的文件對10家第三方支付公司進行了處罰,包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?迫谕、盛付通、捷付瑞通在內的8家第三方支付公司收單業務,停止新增、發展新的商戶。而銀聯商務和廣東嘉聯兩家第三方支付機構則要求自查。目前為止,多家公司部分業務尚未解禁。而此輪銀聯處罰,主要是針對第三方支付公司業務過程中的“套扣”行為。

      9月10日,央行下發了針對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付公司的處罰意見,要求其退出部分省市的現有收單業務。

      數據顯示,2014年上半年,至少46萬家POS機商戶違規,接近所有活動商戶的6%.

      第三方支付機構頻繁的套碼和發展新商戶的行為在攪亂線下收單市場的同時,必然也影響到銀行的利益。除了受行業內公開的秘密影響外,第三方支付機構收到罰單的另一個原因是第三方支付機構的“切機”行為。隨著支付牌照頒發速度放緩,申領的標準會更加嚴格,牌照稀有性將逐漸顯現。

      六、支付機構:看不見的手重拳嚴打

      2014年4月,銀監會下發了《中國銀監會中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》(銀監發【2014】10號,簡稱10號文),對客戶身份認證、交易限額、賠付責任等方面進行了細化和規范。

      10號文要求銀行應構建安全的網絡通道,制定安全邊界,防止第三方機構越界訪問。10號文還要求客戶在第三方支付機構認證同時,還需通過銀行的客戶身份鑒別,這就意味著銀行有機會和第三方支付共享客戶資源。10號文還規定,銀行可以對第三方支付快捷支付的用途和開通等加強限制。

      銀監會對第三方支付市場的嚴厲打擊主要由于,支付市場亂象叢生,第三方支付機構頻繁套碼、切機影響銀行利益,第三方支付機構與商業銀行私接通道,同時第三方支付機構和銀行的合作矛盾日益升級,這些都導致銀聯絕對清算中心的地位逐漸削弱,處于尷尬境地。

      七、跨境支付:支付寶撬動跨境消費

      2014年7月14日,支付寶宣布和全球最大的購物退稅服務體系“環球藍聯”達成合作,將在韓國、英國、法國、德國、意大利等地推出支付寶錢包退稅業務,以后還將覆蓋瑞士、荷蘭、西班牙等國的商戶,稅金最快10個工作日到賬支付寶。

      雖然部分銀行也提供海外退稅的服務,但是難以實現資金墊付,所以業務周期較長。對于支付寶而言,一旦更多的用戶使用這項功能,墊資金額規模將不斷擴大;加上支付寶依靠對用戶的信任進行墊資,資金回收的過程中難免出現一些壞賬,屆時支付寶是否能長期承受得住將是一個問題。

      在境外消費和支付涉及外匯的問題上,由于資金敏感度高,無論在國內國外相關的監管都非常嚴格。雖然支付寶在海外退稅布局上依舊面臨許多困難,退稅業務也可能遭遇資金上損失,但是一旦成功打開市場,支付寶不僅可以突破自身互聯網金融的發展瓶頸,還可以借道發展國際收單業務、以及跨境支付業務。

      八、支付牌照:19家企業入局

      2014年7月15日,央行向19家企業發放了第五批第三方支付牌照,其中互聯網支付有13家、移動電話支付有6家,銀行卡收單業務6家,預付卡發行及受理有3家。

      數據顯示,央行一共發布第五批第三方支付牌照, 2011年5月18日27家單位獲批;2011年8月29日13家單位獲批;2011年12月22日61家單位獲批;2012年6月27日95家單位獲批;2014年07月15日19家單位獲批;此次牌照發放后,持牌單位將增加到269家。

      淘寶依賴者支付寶的擔保交易功能獲得了用戶和商家的信賴,支付牌照一定程度上在提高網絡用戶間信任度上起到很大的作用。擁有支付牌照不僅意味著可以賺取傭金,還可以獲取更多的支付數據,繼而進行用戶行為分析以期嫁接新的消費模式。

      九、NFC支付:Apple Pay失約

      2014年10月17日, iPhone6正式在中國內地市場發售,但被蘋果掌門人蒂姆·庫克稱為“將改變我們支付方式”的Apple Pay服務,并未同期向中國內地用戶開放。iPhone6的這項功能可視為蘋果進軍銀行業務的一次嘗試。但也正因為如此,這項功能在中國發展困難重重。有傳聞蘋果頻繁和中國銀聯等公司就這項功能登陸中國大陸進行交涉。

      數據顯示,目前谷歌、三星、華為Sony、LG、中興、酷派、聯想等多款品牌均有手機支持NFC支付功能。

      NFC支付已經成為眾多企業爭搶的重要領域,并且對于商戶來說,移動支付是增加客戶消費的重要工具,由于NFC支付的需要的硬件設備沒有得到普及,NFC支付難以大范圍推廣。

      此外銀聯、運營商、第三方支付都在搶占NFC支付的布局。但苦于應用場景缺乏、用戶數量小、產業鏈利益分配等多個問題,發展停滯不前。隨著Apple Pay的推出,NFC支付市場有望得到激活。

      十、支付寶:十年賬單曬出霸氣

      2014年12月8日,支付寶十年對賬單在公布,主要由消費、轉賬、還款、繳費、收益(余額寶等理財收益)等幾個部分構成。

      數據顯示,從十年總支付金額看,廣東、浙江、上海、北京和江蘇五省名列前茅,占全國比重分別為15.5%、12.5%、9.3%、9%和8.8%.從十年總支出次數看,支付寶從2004年12月8日成立后的十年里,提供了消費支付、公共事業繳費、轉賬、理財、信用卡還款、國際匯款等多項功能,十年總支出筆數為423億筆。其中生活繳費、信用卡還款、手機充值、轉賬四大便民支付的交易總筆數為60億筆。

      支付寶賬單凸顯出小城現象和移動支付東低西高外,更讓支付寶可以借此保持和用戶的持續互動,激活沉睡用戶;同時體現了支付寶在網絡消費中的分量,更奠定了其在第三方支付中的霸主地位,以大的數據流和渠道下沉吸引更多的合作伙伴。

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