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    移動支付搭建TSM平臺的必然性與趨勢分析

    添加時間:2014-05-28 16:01

      移動支付是目前時代發展的大趨勢,各個行業都想在移動支付業務上搶占客戶群,爭奪市場份額。2012 年底,央行正式發布《中國金融移動支付系列技術標準》,確定采用 13.56MHz NFC 為標準并支持將安全模塊存儲在 SIM卡中的 NFC-SWP 方案,近場支付標準之爭塵埃落定,多年來被戲稱“光打雷不下雨”的中國 NFC 支付商用進程在艱難前行的道路上邁出了重要一步。在標準之戰結束后,各方又將爭奪 TSM 平臺的控制權,TSM 平臺就好比蘋果的 AppStore,各家銀行、運營商、第三方支付公司等提供的應用都被羅列在 TSM 平臺上。目前,國內在 TSM 平臺建設上主要有兩大陣營。希望通過安全SE 集成在 (U)SIM 卡的模式,通過對 SIM 卡的管理,以及建議能直連的業務直接直連不通過共用 TSM,甚至獨立建設 TSM 平臺來保障在移動支付產業鏈上占據有利的地位。

      事實上,銀行業十分渴望未來 TSM 可信服務管理平臺的作用。如果沒有可信服務管理平臺,在未來開展移動支付業務過程中,銀行之間、銀行與第三方支付公司之間的溝通將十分繁瑣。希望安全 SE 集成在SD 卡等模式,或者運營商開放 SIM 卡接口能力等,拋開運營商借助既有的收單結算方面的優勢控制共用 TSM 平臺來獲得利益。目前,國內移動、電信、聯通三大運營商以及銀聯都陸續憑借自身行業優勢推出了自有TSM平臺。2013年2月,中國移動和中國銀聯宣布 TSM 系統的對接成功,隨后宣布在全國 14 個省市開展 TSM 業務,直接對 TSM 生態的發展起了極大的推進作用,各行各業紛紛開展 TSM 業務。

      從 TSM 實現的功能得知,TSM 平臺是一個方便地連接用戶與移動支付應用的橋梁,讓用戶更快捷全面地發現應用、使用應用。目前各行業針對自身業務的情況,均在進行 TSM 系統平臺的規劃,TSM 平臺最終將給整個產業鏈各方帶來多方共贏,搭建 TSM 平臺其必要性主要體現在以下幾個方面。用戶原來需要發行專用卡片才能使用各類支付應用,現在用戶無需到專門的營業廳辦理,通過 TSM 平臺可以隨時隨地實現各類支付應用的訂購、退訂操作,TSM 平臺為用戶提供非常大的便利,讓用戶擁有一個集而廣的應用平臺,增大了用戶的在線率粘性,改善了用戶體驗度。應用提供方包括自身移動支付業務,還包括公交、社保、校園、企業、商家聯盟等,搭建 TSM 平臺,以上應用提供商的應用能在TSM 平臺集中展現推廣,同時通過 TSM 平臺快速、安全地將應用通過 OTA 方式 / 現場加載方式推送到卡片上,這樣加快了應用提供商業務部署的速度,減少了應用提供商開展業務的成本。一方面是市場布局的需要,移動支付目前是最大的利益增長點和創新點,對于先發優勢的渴求和對于市場成熟以后自身利益的壓力,需要建立一套 TSM 系統平臺,進行市場覆蓋和用戶占有,以此獲得先發的優勢和經驗。另一方面是各行業自身業務推廣的需要,將自身的傳統業務移植到 TSM 平臺,利用TSM 平臺,為以前的實體卡片提供移動使用方式,提供全新的發卡渠道,更好地開展自身業務,提高用戶的依賴性,提高自身的業務效率和競爭能力。

      TSM 的建設,前期可靈活推廣自身金融應用,隨著社會和業務的發展,越來越多的創新使用方式會出現,可推廣到公共交通、商家、校園、娛樂、公共事業、旅游等行業應用。TSM 畢竟現在還沒有形成規模效應,對于早期的TSM 業務開展者,很可能不是插上紅旗的那一個,早起沖鋒的人可能就是第一批倒下的。TSM 業務開展可能碰到的困難如下。目前支持 NFC 功能的移動終端數量有限,運營商和金融機構還在考慮利用自身補貼,其他業務的盈利來補貼 NFC 終端,數量相對較少的移動終端,對于業務的大規模普及會造成實際的使用困難。

      對于習慣使用現有產品的用戶來說,一種虛擬的無法看到實體的卡片,并且能實際消費,會給用戶帶來不適應,即使銀行卡已經普及的今天,仍然有很多年紀較大的人只使用存折,理由只是存折需要到柜臺使用,安全可靠。TSM 也會碰到類似對于安全懷疑的問題,因為里面流通的是金錢。帶 NFC 功能的 TSM 業務推廣,勢必要有大量的 POS 來支持,門禁、消費、停車、校園一卡通終端需要改造才能滿足使用需求。除了一筆改造費用以外,技術上的 POS 改造也需要一套標準的接口來進行支撐。如果 NFC 標準已經成為機具行業的一種標準化接口,那么對于 TSM 業務的推廣必然起到良好的作用。

      TSM 對于傳統行業,如門禁、停車、食堂消費、公交車等機具、行業集成廠家來看,會帶來很大的沖擊力。這種沖擊力無可避免,并最終將形成主流,但在一段時間內,這股來自傳統行業并形成實際壟斷地位的阻力不可避免。目前面對移動支付高速發展局面,三大運營商、銀聯等機構紛紛建設自有 TSM 平臺,搶占移動支付先機,搶奪客戶群,爭取市場份額最大化。在這個階段,TSM 平臺沒有統一標準,各個平臺按照自身業務需求制定標準,各行各業紛紛試水 TSM 平臺。隨著各行業的 TSM 平臺陸續上線商用,市場最終將通過用戶來選擇最適用的 TSM 平臺,不被用戶認可的 TSM 平臺將淘汰出局。這時,具有用戶群優勢的 TSM 平臺運營商將聯合政府一起出面組建第三方監管機構,共同制定 TSM 平臺對接標準以及應用檢測標準。TSM 平臺建設將有合法統一的標準可以遵循。當平臺標準統一建立后,各行業與各地域的 TSM 平臺能通過平臺標準實現對接,進而實現應用資源共享。在共享的同時進行資源整合,合理配置資源,TSM 平臺將在行業與地域上呈多層級分布,以本土化發展思想為主導,平衡各行業以及各區域的利益?傊,TSM 生態環境中,當前國內已經暗流涌動,各個行業紛紛對自己的業務進行梳理,結合自己的業務特征進行 TSM 的業務規劃,各個 TSM 廠家也紛紛搖旗吶喊,爭搶市場份額。特別是銀聯和移動互聯互通并且準備在 14省市開展業務以后,TSM 實質已經從開始的標準之爭階段走入了行業融合階段。

      在使用環境還沒到規;臈l件下,各個廠家看好TSM 生態,推出了自己的替代方案,如蘋果皮、全卡、辮子卡等方案來搶占頭棒。無論是否能最終能成長壯大,提前做好準備并且積極實施的公司總能從中獲取經驗和話語權,為以后的市場份額做好準備。

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