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    淺析移動支付的跨行業產業融合功能

    添加時間:2014-05-28 16:13

      隨著3G網絡和智能手機的快速普及,移動互聯網用戶呈現爆發式增長,移動支付作為移動互聯網時代的創新應用和一種新型的支付方式,逐漸進入了快速發展期。研究移動支付的全球性組織“移動支付論壇”將移動支付定義為:移動支付是指交易雙方為了某種商品或服務而通過移動設備交換金融價值的過程。這一定義界定了移動支付的兩個核心內涵,即“移動性”和“支付目的”,是廣義的“移動支付”概念。

      在現實生活中,由于手機是最為人們所認知、最能體現“移動”特性的終端設備,所以人們通常將“移動支付”和“手機支付”等同起來。通常情況下,人們說所的移動支付概念是指,交易雙方為了某種貨物或者服務,使用移動終端設備為載體,通過移動通信網絡實現的商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA等。移動支付與傳統的銀行系統支付和非移動的網絡支付相比,具有鮮明的特點:1.支付過程靈活便捷。用戶只要申請了移動支付功能,便可足不出戶完成整個支付與結算過程。2.較少的交易時間成本。減少了往返銀行的交通時間和支付處理時間,大大減少了交易時間成本,提高了支付效率。3.復雜和較長的產業鏈和價值鏈。移動支付產業鏈和價值鏈由商戶、移動運營商、銀聯/第三方支付方、銀行、設備提供商、消費者等方面組成。遠程支付可以不受地理位置的約束,獨立或依托于網上購物、電話購物、銀行業務等環境,以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶,以短信、語音、WAP等方式提起業務請求,實現支付互聯網上購物款、轉賬匯款、在線充值、繳話費、水費、電費、燃氣費及有線電視費等功能。近場支付則是利用紅外線、藍牙、射頻等技術實現支付功能,滿足公眾在便利店刷手機付款、刷手機坐公交或者地鐵等需求。金融機構運營的移動支付,指支付平臺的設立方為銀行類金融單位,支付賬號屬于銀行等金融類機構。

      非金融機構運營的移動支付,指移動運營商及第三方支付公司等非金融機構作為運營的主體。根據央行規定,非金融機構支付是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。工信部2013年6月24日公布的數據顯示,2013年1~5月,中國移動電話用戶月增1000萬,總數達到11.65億戶。其中3G移動電話用戶凈增7156.9萬戶,總數突破3億戶。同時,數據還顯示,1~5月移動互聯網用戶凈增4902.6萬戶,達8.13億戶,占移動電話用戶的69.9%。手機上網用戶仍然保持高速發展態勢,凈增3382.9萬戶,總數達到7.83億戶,占移動互聯網用戶比重達到96.3%。隨著移動互聯網和3G手機用戶的不斷增加,中國移動支付市場呈現出巨大的發展空間,吸引了金融機構、第三方支付公司、運營商等企業紛紛加入到移動支付領域內。

      截至2012年12月,手機遠場支付業務注冊用戶數約為1.98億,用戶活躍率接近33%,用戶注冊的數量和交易次數較2011年均有大幅提高。美國市場研究公司Gartner于2013年6月初發布的一份研究報告稱,2013年全球移動支付交易額將達到2354億美元,較2012年的1631億美元增長44%;移動支付用戶數量將達到2.452億,高于2012年的2.008億。Gartner研究總監沈哲怡表示:“我們預期2012至2017年間,全球移動交易量和價值的年平均增長率為35%;到2016年,全球移動支付預計將達到7210億美元,擁有4.50億移動支付用戶。中國支付清算協會2013年6月30日發布的《中國支付清算行業運行報告2013》顯示,2012年商業銀行共處理移動電話支付業務5.35億筆,金額2.31為萬億元;支付機構共處理移動支付業務21.13億筆,金額為1811.94億元。相關機構預測,2015年,中國移動支付市場交易規模將超過7000億元③。

      可以預見,隨著移動支付商業模式的日益成熟,移動支付安全技術的不斷完善,以及行業標準的出臺,中國的移動支付市場將會越來越活躍,并保持較快的增長勢頭。產業融合的研究起源于羅森伯格(Rosenberg)對美國機械工具業演化的研究。首先,從技術融合的角度來看,移動支付以信息技術為基礎,融合了非接觸式感應以及無線連接技術、芯片技術、移動網絡技術、識別技術、軟件技術、安全技術等多種技術手段,最終實現支付功能。從這個角度說,移動支付的發展,首先是技術融合的結果,而技術融合是催生產業融合的前提條件。

      其次,從原因與過程看,移動支付是逐步從信息技術融合,向移動支付產品和移動業務的融合,最后實現移動支付市場的融合,最后達到產業融合的實現。第三,從產品服務和產業組織結構看,移動支付使傳統的銀行業、保險業與通訊行業、零售行業、媒體行業、終端制造業等卷入其中,以不同的商業模式,滿足消費者幾近相同的目的,形成一個跨行業的移動支付生態圈。這個生態圈由零售商網、移動網絡、移動終端網、軟件平臺網、終端網等組成,業務范圍和市場邊界相互交叉,相互滲透,具有明顯的產業融合的特征。由不同行業來提供功能相同或高度相似,可以相互替代的產品,是產業融合的重要特征。移動支付產品的多樣化顯示了移動支付的產業融合特征。目前銀行業、保險業、移動通訊運營商、第三方支付公司、互聯網企業等,紛紛利用自己的資源優勢,單獨或聯合推出了移動支付產品。例如,中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業合作,推出“手機錢包”。2013年7月正式落戶京城的“移動NFC手機一卡通”更是讓移動支付真正走人百姓生活。中國聯通、中國電信也推出了類似產品。第三方支付公司的移動端App方面,騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能,通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前,微信支付的應用場景包括公眾號支付、掃二維碼支付和移動應用支付等。作為互聯網企業的代表,新浪利用其社交平臺新浪微博發布“微博錢包”移動客戶端,進軍移動支付領域?蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉賬、繳費、充值等功能,未來還將實現銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。作為傳統金融機構代表的商業銀行,也紛紛推出了自己的移動支付產品。例如,建設銀行、招商銀行、工商銀行、農業銀行推出的手機銀行,普遍具有轉賬、移動支付等功能。第四,從產業創新和產業發展看,移動支付不同于傳統金融業和普通的移動通訊業,是一種新型產業形態。這種產業形態將不同產業或同一產業在不同行業的技術與制度創新的基礎上相互滲透、相互交叉,最終融合為一體的,具有產業融合發展特征。

      總之,移動支付就是將移動網絡與金融網絡結合起來,將移動網絡業務和金融等業務融合起來,以移動通信終端為工具和手段,為用戶提供商品交易、繳費、銀行賬號管理等金融服務業務。移動支付是信息技術融合背景下,產業融合發展的具體實踐。

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