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    當前移動支付面臨的問題及發展趨勢

    添加時間:2014-06-03 17:56
      1、引言
      
      隨著智能手機和平板電腦的廣泛普及以及移動互聯網、物聯網的不斷發展,移動支付不斷融入我們的生活當中。作為新興的電子支付服務,與傳統支付方式相比,移動支付更加靈活便捷。然而,移動支付在快速發展的同時也面臨著諸如技術安全、政策法律、信譽風險等問題,只有解決了這些發展瓶頸,移動支付業務將會迎來健康快速發展的春天。
      
      2、移動支付
      
      2.1移動支付的概念
      
      移動支付(MobilePayment),也稱為手機支付,就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付技術將移動終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合,為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。應用場景如網絡購物、公用事業繳費、手機訂票、手機投保等。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、金融機構、應用提供商(公交、校園、公共事業等)、設備提供商(終端廠商,片供應商,芯片提供商等)、系統集成商、商家和終端用戶。
      
      2.2移動支付的分類
      
      2.2.1按交易金額分類
      
      1)微支付:在滿足一定安全性的前提下,進行的一些小額的資金支付。要求有盡量少的信息傳輸,較低的管理和存儲需求,即速度和效率要求比較高。如網站為用戶提供搜索服務、下載11PP應用、下載一段音樂等。
      
      2)宏支付:是指交易金額較大的支付行為,例如在線購物。相較于微支付,宏支付涉及的用戶機密信息更多,如用戶身份信息、用戶銀行片信息等,因此在安全性上要求更高。
      
      2.2.2按完成支付的技術條件分類
      
      1)近場支付:是指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現本地化通訊進行貨幣資金轉移的支付方式。
      
      如內置RFID(RadioFrequencyIdentification,無線射頻識別)或NFC(NearFieldCommunication,近場通信)芯片的手機進行的支付。
      
      2)遠程支付:指通過移動網絡,利用短信、C}PRS等空中接口,和后臺支付系統建立連接,實現各種轉賬、消費等支付功能。
      
      2.2.3按支付賬戶的性質分類
      
      1)銀行片支付:就是直接采用銀行的借記片或貸記片賬戶進行支付的形式。
      
      2)通信代收費賬戶支付:是移動運營商為其用戶提供的一種小額支付賬戶,用戶在互聯網上購買電子書、歌曲、視頻、軟件、游戲等虛擬產品時,通過手機發送短信等方式進行后臺認證,并將賬單記錄在用戶的通信費賬單中,月底進行清算收取。
      
      3)第三方賬戶支付:是指為用戶提供與金融機構支付結算系統接口的通道服務,實現資金轉移和支付結算功能的一種支付服務。第三方支付機構作為雙方交易的支付結算服務的中間商,需要提供支付服務通道,并通過第三方支付平臺實現交易和資金轉移結算安排的功能。
      
      2.3移動支付的優勢
      
      移動支付業務借助于互聯網和無線通信技術的發展已進入了快速擴張的階段,與其他在線支付業務相比,移動支付具有以下優勢:增長迅速。隨著移動支付發展的基礎和市場條件不斷趨于完善。產品和服務不斷創新,移動支付應用不斷豐富,其龐大的移動用戶數量都為國內移動支付產業的快速發展提供了必要條件。移動支付逐漸成為電子支付發展新方向,整個移動支付產業呈現出強勁發展活力。
      
      方便快捷。用戶只需通過使用移動支付業務,便可實現足不出戶完成整個交易全過程。消費者從長途奔波到指定地點辦理業務的束縛中解脫出來。同時,用戶支付成本大大降低,往往只需要支付很低的通信費用。
      
      應用廣泛。移動支付應用的范圍更加廣泛,既可為用戶提供了移動電子商務的遠程支付功能,也可以滿足用戶劉公交、食堂等小額支付的需要,同時還可以提供門禁、考勤等服務。
      
      3、移動支付發展現狀
      
      在移動互聯網快速發展以及電子商務市場的迅速擴張的大趨勢下,移動支付產業鏈各方積極布局并進行業務試點,推動了移動支付行業快速發展,交易規模取得了爆發式增長。根據艾瑞咨詢(iResearch)的統計數據顯示,2013年第二季度中國移動支付市場交易規模單季破千億,2013年第三季度中國移動支付市場交易規模更是高達2965.1億元(參見圖1)。
      
    圖1: 2013年前三季我國移動支付交易規模
      
      總體來說,隨著我國移動用戶的快速增加,移動支付行業前景十分廣闊。當前,我國移動支付的運作模式主要有四類,分別是以移動通信運營商為運營主體的移動支付、以銀行為運營主體的移動支付、以獨立的第三方為運營主體的移動支付以及以移動運營商和銀行合作的移動支付。
      
      3.1移動通信運營商為運營主體
      
      當移動通信運營商作為移動支付平臺的運營主體時,移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶,用戶所發生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。
      
      3.2銀行為運營主體
      
      銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯,將銀行賬戶與手機賬戶綁定,用戶通過銀行片賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑,移動運營商業只為銀行和用戶提供信息通道,不參與支付過程。
      
      3.3獨立的第三方為運營主體
      
      移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體,同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過交易平臺,用戶可以輕松實現跨銀行的移動支付服務。
      
      3.4移動運營商和銀行合作
      
      移動運營商和銀行各自發揮自己的優勢來保證移動支付的安全和信用管理,使交易能夠順利、正常進行,這樣移動運營商和銀行就能空出更多的時間和精力來研發自己的核心技術。
      
      4、移動支付面臨的問題
      
      基于無線通信和開放性傳輸的移動支付業務給人們生活帶來方便和快捷的同時,也存在著潛在風險,移動支付過程中涉及到移動運營商、銀行、第三方支付平臺、消費用戶和商戶用戶,任何一個環節出現紙漏都會引發安全問題。日前其面臨的問題主要集中于四個方面:安全風險、政策風險、法律風險和信譽風險。
      
      4.1安全風險
      
      移動支付作為新興支付方式,近年來發展迅速,但也暴露出越來越多的風險。與傳統互聯網相比,移動支付入口更加廣泛,應用場景更加復雜,無淪是移動支付服務的提供方還是業務使用者都需要考慮支付過程中所涉及環節的安全性問題,如金融安全、信息安全以及傳輸安全。劉-于提供移動支付服務的機構,需要不斷完善安全管理,加強技術建設,在移動支付過程中涉及的信息存儲、數據傳輸等每個一個環節都應確保安全。對于消費者,需要充分認識自己所面臨的風險,加強移動終端防病毒、防泄密等方面的保護。
      
      4.2政策風險
      
      移動支付作為新興業務,行業標準和監管手段還有待完善,包括準入條件、技術平臺的標準和監管措施。移動支付業務的核心是支付,支付相關的政策就成了各方關注的焦點。就日前而言,移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務的中間地帶,它包括了移動運營商為主導、銀行為主導、第三方支付企業為主導以及銀行與移動運營商合作主導多種模式,F階段,非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高,但移動支付涉及金融業務因此必須接受金融監管,必定需要銀行機構介入。由于受到金融機構管理,這無疑抬高了市場準入門檻。
      
      4.3法律風險
      
      移動支付業務發展尚處于起步階段,有關的法律法規還不完善。移動支付涉及了交易對象眾多,法律關系復雜。支付過程使用了計算機及通信等先進技術,而國內涉及通信領域的立法相對滯后,也可能導致產生一些法律糾紛。日前,我國已經出臺的《電子簽名法》和《電子支付指引》雖然已經為電子化支付在法律方面奠定了基礎,但是,移動支付與第三方支付、小額支付等問題往往相互交錯,一直被視為敏感地帶或灰色領域,發展比較緩慢。
      
      4.4信譽風險
      
      開展移動支付業務,穩定可靠的支付平臺至關重要。
      
      對于金融機構而言,需要持續提供安全、準確和及時的移動金融服務。對于通信運營商而言,需要提供高質量的網絡服務。無淪是通訊故障或是金融機構信息系統問題,都會影響移動支付業務的客戶體驗,引發客戶對移動支付服務的不信任感,造成客戶流失,引發信譽風險。
      
      5、移動支付業務展望
      
      移動支付既是現代支付技術智能化、終端化、網絡化發展的結果,又是網絡經濟與電子商務、金融創新與信息技術融合的產物。隨著4G牌照的發放,移動智能終端的進一步普及,移動互聯網和電子商務的迅猛發展以及互聯網金融的蓬勃興起,都為移動支付營造良好的市場環境,為其帶來了前所未有的發展機遇。我國移動支付國家標準已正式公布,加之移動支付技術標準的逐步統一、用戶需求的釋放、移動支付產品與服務層出不窮,應用模式不斷創新,相信移動支付時代正在到來。
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