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    央行新規意在規范第三方支付和互聯網金融

    添加時間:2015-08-19 21:01
        中國人民銀行日前發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》,并向社會公開征求意見。"意見稿"一經發布,就引發了較大爭議。雖然央行解釋旨在規范第三方支付和互聯網金融的長遠發展,但客觀上造成了用戶便利性打了折扣,被認為是為第三方支付念起了緊箍咒,甚至被批評為阻礙了金融創新。
        
        事實上,反觀歷史便知,央行對互聯網金融一直呵護有加。中國金融整體發展水平還不是世界前列,但是毫不夸張地說,無論是互聯網金融還是第三方支付,早已經甩出發達國家好幾條街。
        
        這與央行提供的金融創新的土壤直接有關,但這一急速的、爆發式的狂飆突進運動是一種非常態,是"放養"新興產業的需要,隨著創新力度越來越大,界限持續變得模糊,其背后的金融安全不得不引起高度重視。
        
        非常態的發展終究要回歸常態,這就是央行新規的深意。譬如很多人抱怨,200 元以上的支付和每日 5000 元以上網購不再方便。雖然最終條款還在征求意見階段,但是適當收緊"便利性"是發展方向,這有利于引導第三方支付和互聯網金融回歸"小額"和"普惠"的常態。因為便利不等于安全,往往太便利就意味著有金融漏洞可鉆,第三方支付中潛伏的洗錢風險隨著規模擴大會不斷暴露,這已經成為各國金融監管的共識。
        
        銀行賬戶的風險是可以實時把控的,但是第三方支付的風險目前很難盡在掌握。調查顯示,六成第三方支付沒有實名制。這有點類似于恒生 HOMS 系統的分倉單元和"閱后即焚",最近股市下跌很大程度與互聯網配資脫離監管有關,第三方支付隱藏的虛擬非實名風險不能不引起警覺。也許"五個公章"證明"我是我"的確有點麻煩,但是相比金融安全出現大麻煩,最后城門失火殃及池魚,風險被消滅在萌芽狀態付出的"成本"最少。金融的核心是為風險定價,"免費午餐"不是長久之計,沒有成本意味著責任的虛擬化,最終會造成對金融體系本身的傷害。
        
        金融的本性注定是保守的,更加關注安全和穩定,而互聯網的基因卻是快,是創新。兩者天生就有"性格不合"之處。告別"野蠻生長",互聯網金融最終要回歸金融的本性。任何時候都不要忘了互聯網金融的本質依然是金融。當前第三方支付機構有明顯的銀行化傾向,盡管這種傾向受部分公眾歡迎,也有利于倒逼傳統銀行轉型,但從管理角度講,不受巴塞爾協議、存款保險制度等約束而有銀行職能,安全只能靠支付機構自身信用支撐,不能說不是一個風險源。
        
        互聯網金融不是法外之地是不言自明的。作為補充的互聯網金融并沒有改變金融風險的本質,因此仍然需要加強監管,此次央行新規的實質是制定一套面向未來的互聯網金融制度,引導互聯網金融服務于實體經濟、服務于宏觀調控和經濟穩定,保護消費者權益,實行公平競爭和監管自律。
        
        央行這份意見稿既不代表對第三方支付、互聯網金融說"不",更不代表對金融創新說"不".
        
        新規絕不是也不應該是保護落后、保護所謂傳統金融機構的既得利益,而是要在安全與便利、穩健與創新、金融與互聯網之間找尋新的平衡點,最終塑造"互聯網+"時代中國金融業的新常態。
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