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    第三方支付監管與創新的新方向

    添加時間:2016-05-13 13:57
      在第二屆世界互聯網大會上,中國人民銀行副行長郭慶平關于“人民銀行將要對非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法作進一步地修改和完善”的表態,再次引發市場對于第三方支付監管與創新的期待。
      
      今年年中,央行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》以及《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》。市場驚呼,第三方支付迎來“史上最嚴”監管。
      
      實際上,央行此舉看似對金融創新監管“加碼”的動作,或是站在防范金融行業系統性風險的角度,鼓勵第三方支付行業以良性創新謀求可持續發展。
      
      近年來,受益于電商、互聯網金融熱潮,第三方支付蓬勃發展。據2015年第三季度支付業務統計數據,非銀行支付機構第三季度處理網絡支付業務213.08億筆,金額12.80萬億元,同比分別增長122.72%和102.21%,行業爆發點正在到來。
      
      為了規范行業發展,2010年6月,央行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》,對國內第三方支付行業實施正式的監管。2011年5月26日,央行向支付寶、財付通、快錢等27家公司簽發首批《支付業務許可證》,在過去4年多時間里,央行總計發出270張支付牌照。
      
      目前,阿里的支付寶、騰訊的微信支付是中國兩家最大的電子支付平臺,它們共同占有64%的市場份額。在后續力量上,百度錢包、拉卡拉、翼支付、快錢、連連支付、樂富支付等也相當活躍。
      
      在行業得到發展之時,問題也逐漸暴露:一方面,由于不能對交易雙方進行約束和監督,存在交易欺詐等現象;另一方面,由于日益激烈的競爭環境,部分第三方支付機構找不到適合的盈利模式,出現惡性競爭的情況,甚至個別機構出現兌付危機。
      
      由于存在大量挪用客戶備付金、偽造變造交易和財務資料、超范圍經營支付業務等重大違規行為,今年8月28日晚間,浙江易士企業管理服務有限公司的《支付業務許可證》被中國人民銀行取消。由此,浙江易士也成為首家被注銷《支付業務許可證》的第三方支付公司。
      
      在行業競爭日趨激烈的同時,第三方支付還遭遇傳統金融的狙擊。今年10月,微信支付逐步測試轉賬新規,即每人每月轉賬加面對面收款有2萬元免手續費額度,超出部分按照0.1%的標準收取支付方的手續費。據稱,微信此次對超額部分收費并不是微信支付追求營收之舉,而是用于支付銀行手續費。而支付寶方面在網頁端支付寶轉賬早已收費,手機端目前依舊免費。據時代周報記者梳理,目前銀聯在每次刷卡消費中,費率標準從0.5%到4%不等,發卡行、收單機構和銀聯的分配比例為7:2:1.
      
      而隨著《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》結束公開征求意見,業內分析,這可能意味著第三方支付賬戶免費跨行轉賬的終結。
      
      此次監管的收緊,區分了支付機構與銀行機構的差異,防止支付機構出現“銀行化”、“銀聯化”,實質上積極鞏固了銀行體系在金融行業中堅不可摧的信用交易地位。
      
      不可否認,在網絡技術和電子商務快速發展的大背景下,第三方支付業服務功能和服務范圍不斷深化,該行業與商業銀行的業務交叉、功能替代也處于動態發展的趨勢中。但第三方支付的“銀行化”不僅不符合金融創新的路徑,而且銀行在整個金融體系中的地位也無可撼動。那么,第三方支付想要謀求發展,找到符合自身企業定位的發展路徑的同時,更要積極結合市場及用戶需求,尋求符合市場規律的存在價值。
      
      而國內對于第三方支付的創新與市場化競爭持支持態度。9月17日,在上海自貿區服務業開放措施推進大會上,上海自貿區管委會副主任、浦東新區副區長簡大年透露,包括蘋果支付在內的一批服務業擴大開放項目,已經落戶上海自貿區。
      
      即將入華且備受熱議的“蘋果支付Applepay”因采用支付行業熱門的NFC技術趨勢備受關注,而目前樂富支付POS機也已經實現NFC的刷卡功能,技術層面實現蘋果手機支付已無問題。
      
      業內人士認為,更加貼近市場需求和消費者的第三方支付業是推動新興、靈活、多樣的商業模式不斷影響、改變傳統商業模式的“引領力量”,而創新與風控是其發展的保障。
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