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    網聯支付平臺成立背景與意義

    添加時間:2017-08-24 14:47
      一、網聯支付平臺背景簡述。
      
      2017年2月正式注冊成立的網聯支付有限公司,是由中國支付清算協會會員單位共同發起籌建、中國人民銀行主導建設的網聯支付平臺。平臺由50余家第三方支付機構入股,連接第三方支付機構與各大商業銀行,將承擔第三方支付機構的集中清算職能,落實支付與清算職能分離的監管要求。網聯支付有限公司將通過降低新興第三方支付機構與多家銀行直連的進入成本來降低第三方支付行業的準入壁壘,促使第三方支付機構將發展業務和增強競爭力的聚集點回歸到支付業務和增值業務本身,避免其塑造競爭力時過度囿于發展與銀行直連接口的銀行端業務。
      
      由于行業發展起步較晚、擁有第三方支付牌照的200余家機構能力參差不齊等原因,目前我國支付行業與國際同業的政策環境和行業慣例有所不同。從企業資質來看,VISA,MasterCard等國際卡組織在不同國家與所在國某銀行合作,通過該銀行一點接入該國清算系統,卡組織本身僅執行支付功能。而以支付寶、財付通為代表的我國第三方支付機構,雖然被要求線下業務接入銀聯,但二維碼技術讓線下的各類業務場景均能順暢地跳轉到線上執行支付程序,且在線支付過程中的支付功能和清算功能同時由第三方支付機構完成。從盈利模式上來看,國際卡組織主要由手續費支持盈利,備付金即使形成沉淀資金,其托管賬戶也不允許生息;而我國第三方支付機構廣泛采用根據不同功能模塊的需求,分別接入市場上不同銀行接口的直聯模式,導致目前第三方支付機構主要形成收單手續費費率差和沉淀資金孳息兩種盈利模式。在現階段,我國第三方支付行業中的預付卡業務和平臺費用等盈利模式雖然仍有發展潛力,但實際發展程度有限。
      
      二、第三方支付面臨的主要風險。
      
      根據艾瑞咨詢的數據,2016年中國第三方移動支付的價值上漲至38萬億人民幣(5.5萬億美元),微信和支付寶主導了市場,占據了絕大多數的市場份額。預計中國的第三方移動支付價值在2017年、2018年將會有較大的增長幅度。圖1從交易規模和同比增長率兩個方面呈現和預測了中國第三方移動支付價值的近期發展情況。
      
      
      隨著我國第三方支付蓬勃發展,特別是近年來第三方支付賬戶內資金規模的成倍增長,用戶在支付賬戶內的備付金資金安全風險和支付賬戶沉淀資金孳息的規模和爭議也在不斷加大,各種風險倍增。
      
     。ㄒ唬┓烧唢L險。
      
      《網絡支付管理辦法》中規定:“第三方支付機構開設的支付賬戶內客戶備付金的資金性質為受客戶之托代為保管的預付賬款,第三方支付機構不被允許處置備付金。”中國人民銀行相關規定也明確支付賬戶作為企業信用性質的債權憑證這一法律屬性。但我國法律并未明文規定備付金由于結算時間差等原因,成為沉淀資金后,沉淀資金若產生孳息,其備付金孳息的歸屬問題。到目前為止,支付寶、財付通等主要第三方支付機構并未公開第三方支付賬戶模式運行10余年來產生的沉淀資金孳息相關規模和去向。隨著網聯支付公司的成立和備付金統一管理制度的實行,互聯網支付的資金流將納入中國人民銀行直接統計及監管范圍內,第三方支付機構將面臨更嚴格的監管,備付金孳息這一隱性收益將不被默許。
      
     。ǘ┵Y金安全風險。
      
      由于不同支付機構對其開發的平臺系統技術水平和運營能力參差不齊,第三方支付機構內客戶實名制實施情況不同,導致支付賬戶面臨資金安全和信息安全的風險。在部分面對面核驗條件有限或不強制要求用戶實名制注冊的支付機構,針對支付賬戶的欺詐等違法活動時有發生,甚至一度發生支付機構被惡意注冊大量虛假賬戶進行洗錢、恐怖融資等犯罪行為,危害了第三方支付機構的行業信譽和支付賬戶的資金安全。
      
     。ㄈ┝鲃有燥L險。
      
      目前的支付環節中,雖然多數第三方支付機構和中國人民銀行小額支付系統實行“7×24小時”連續不間斷運行,每日16:00進行日切處理,即前一日16:00至當日16:00為小額支付系統的一個工作日,但部分銀行內部系統仍為工作時間日切軋差。此外,中國人民銀行各省分行等監管部門給各家商業銀行在不同支付機構安排的頭寸規模也有所不同。隨著電子商務逐年發展和互聯網金融支付規模近年迅速擴大,雖然近幾個季度線上支付規模增速放緩,但是用穿頭寸的流動性風險卻成為各家商業銀行與第三方支付機構合作中的后顧之憂。在網聯支付上線后,各家第三方支付機構將統一托管備付金,因頭寸限制產生的流動性風險將大幅減小。
      
      三、網聯支付優勢淺析。
      
     。ㄒ唬┚W聯上線促進第三方支付改善盈利模式。
      
      網聯支付平臺幫助第三方支付機構接入所有銀行的接口,統一托管備付金,有助于第三方支付企業將重心回歸支付業務和相關增值服務,更注重可持續地發展核心競爭力,即改善用戶體驗,提升支付效率。雖然短期內第三方支付企業將失去備付金孳息等隱性收益,但借此機會轉型發展支付周邊增值服務,將有助于第三方支付機構發展長期健康的客戶關系,提升盈利能力。
      
      事實上,200余家擁有支付牌照的企業多數為中小規模,從很低的收單費率中形成的規模效應盈利微薄,且由于市場交易成本降低不可逆,中小型支付企業前景暗淡。這些中小型支付企業之所以仍然維系生存,重要原因是其擁有的支付牌照已經成為稀缺資源,企業的收購價格也水漲船高。對規模龐大的企業集團而言,支付平臺可以定義為成本中心,對盈利幾乎沒有要求,只要服務于集團內其他模塊即可。自有支付業務既能為不同業務模塊、不同子公司之間的資金往來提供便利,又能防止企業商業機密外泄。例如,2016年8月恒大集團擲資5.7億完成了對廣西集付通支付有限公司的收購,借此獲得支付牌照。
      
      網聯支付上線在即,以往擁有支付牌照后開展的支付清算業務直連模式即將終止,這也意味著今后第三方支付機構不能繼續維持信息流和資金流的雙閉環模式,現有的盈利模式和大型第三方支付機構支付業務直連銀行渠道多、收單費率低的吸引力面臨挑戰。
      
     。ǘ┚W聯上線促進銀行業增強風險控制。
      
      一方面,網聯支付的職能設計起到了連接各家銀行與各個第三方支付平臺的清算功能,既能免去各家銀行分別針對不同的第三方支付機構開發直連接口的麻煩,又能避免現行風控條件下各家商業銀行因在不同第三方支付機構內頭寸限制導致的流動性風險。另一方面,網聯支付平臺掌握了所有互聯網金融支付的交易信息,包括資金規模、交易時間等,通過大數據挖掘技術處理結構化數據和非結構化數據等手段,從整體上控制了金融體系中的系統性風險,幫助管理者更好地把控市場狀態與趨勢,強化監管和政策制定,進而有利于決策者調節貨幣政策,落實宏觀調控。
      
     。ㄈ┚W聯上線促進國家宏觀經濟調控。
      
      網聯支付的上線將改變第三方支付機構與銀行直連導致的只能監管日切軋差后各商業銀行在各第三方支付機構支付賬戶內的余額變化,而互聯網支付資金流不在中國人民銀行直接統計及監管范圍內,貨幣政策無法直接下達并影響第三方支付的現狀。
      
      第三方支付規模日益龐大,在貨幣流動量中的占比逐年提高,其規模占比如圖2所示。
      
      
      把互聯網支付平臺納入監管體系,便于貨幣政策落到實處,防控第三方支付賬戶的資金安全風險觸發銀行擠兌等系統性風險,并能防止監管漏洞可能導致的貨幣政策失靈。
      
      四、網聯對第三方支付機構的重要意義。
      
     。ㄒ唬┬纬尚碌挠J。
      
      近年來互聯網金融發展迅速,線上支付業務總量和交易規模急速增長,物聯網趨勢和區塊鏈技術方興未艾。與此同時,第三方支付機構也與時俱進,不斷探索新的支付方式,拓展平臺的業務范圍,給客戶提供更便利的體驗,在競爭激烈、產品日益同質化的第三方支付行業這片紅海中,要增強客戶滿意度,努力培養客戶忠誠度。在面臨愈加嚴格的監管舉措的情況下,除了重新關注進一步提升平臺服務和渠道服務的服務質量、提升客戶黏性外,第三方支付機構需要挖掘新的潛在盈利點。
      
      目前第三方支付機構形成的核心優勢是在互聯網金融支付平臺上多年積累的用戶和數據,通過利用大數據挖掘的技術手段,可以對這些記錄和數據進行數據分析,再輔以小額貸款公司、私募基金、征信等其他牌照,為用戶提供增值服務。例如,在第三方支付機構對客戶提供隱私保護和信息安全有效保障的前提下,匹配商戶的市場推廣相關需求,將大數據挖掘所得的有效信息有針對性地有償提供給相關商戶,充分利用二次挖掘數據創造商業價值。
      
      具體來說,支付賬戶數據的利用方式可以類比目前大數據分析在電子商務中的運用。我國電子商務平臺的興起,也經歷了從無到有、蓬勃發展、廣泛運用的歷程。目前,各大電子商務平臺均會主動搜集用戶的瀏覽歷史、訂單記錄、支付進程、售后反饋、交易習慣等結構化數據和非結構化數據,并對此進行大數據挖掘和云計算,更好地匹配用戶需求。
      
      實際上,不少第三方支付機構早已開始轉型。支付寶從創立時服務于阿里巴巴平臺的B2B客戶擴展到大量服務于集團內淘寶平臺的B2C客戶,再到與多家第三方服務供應商如滴滴等合作,構建了自己的支付生態系統。原本專注于支付業務的拉卡拉從2012年開始涉及支付、征信、信貸、理財等多領域,逐步轉型為綜合性互聯網金融集團。
      
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      在第三方支付平臺上形成的支付記錄和與之相關的交易記錄,可以成為征信記錄的重要組成部分。作為交易的中介方,第三方支付平臺掌握了交易雙方履約或違約的行為,并由此記錄客戶和商戶雙方的信用情況,成為銀行、P2P貸款及社會征信系統的重要組成部分。利用此類數據形成交易雙方的信用信息,借助第三方支付平臺與銀行的業務聯系和友好關系,第三方支付機構或可獲得相關信息收益。同時,網聯支付將為構建我國信用系統做出實質性的貢獻。
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