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    非銀行支付業務的五大風險

    添加時間:2017-09-12 10:42
      支付技術持續進步,支付機構快速發展,支付行業格局深入調整的同時,也暴露出了亟需解決的風險問題,支付行業發展將繼續呈現復雜性與不確定性等特點。
      
      1.資金風險?蛻糍Y金安全是人民銀行監管的重中之重。一方面,客戶備付金存放分散、規模巨大,支付機構挪用、占用備付金的風險事件時有發生。2014年以來的浙江易士、廣東益民以及上海暢購等機構風險事件,基本上都涉及客戶備付金挪用,且資金額較大。另一方面,支付機構與銀行機構的多頭連接、自建支付清算渠道的業務模式導致資金在央行清算體系外流動,資金流向不透明、監測困難。
      
      2.合規風險。支付機構資本的逐利性與支付風險管理低效率、高安全性的要求存在天然的矛盾,支付機構在產品設計方面往往首先考慮便捷性和客戶體驗,重視便捷性而忽視或弱化安全性。一些支付機構甚至借業務創新之名繞開監管,利用不同的監管標準套利甚至違規經營,嚴重損害支付服務市場的公平公正。同時,受到打擊懲處的違規機構仍可能利用監管盲區,重操舊業,死灰復燃。
      
      3.技術風險。網絡技術風險直接決定著互聯網支付數據信息的安全性,計算機病毒和木馬、黑客攻擊與互聯網技術相伴而生;ヂ摼W支付指令依托開放的互聯網平臺傳輸、處理,對數據的管理提出了更高的要求,管理不當容易導致涉及交易主體隱私或敏感信息的數據泄露,造成資金損失。同時,支付信息載體或安全認證手段日益多樣化,條碼掃描、指紋識別等多項識別技術被應用于網絡支付業務。但此類技術在金融領域的應用尚無專門認證,缺乏統一標準,面臨較大的技術風險。
      
      4.經營風險。支付行業規模經濟效應與聚集效應明顯。一方面,部分中小型支付機構盈利模式單一、客戶資源有限,創新動力及能力缺乏,導致其盈利水平不斷下降,行業競爭力低下,持續經營面臨嚴峻挑戰。另一方面,一些支付機構及其母公司呈現互聯網“獨角獸”特征,主要依靠融資或者運用客戶沉淀資金獲取收益,采用傾銷和交叉補貼等方式維持日常經營、迅速擴展市場份額,打破了公平競爭的市場秩序。同時,支付機構通過股權投資等廣泛涉足金融行業,金融產品交叉滲透、業務綜合經營的趨勢加劇,相關金融風險跨市場、跨行業傳遞的概率增加,交叉性金融風險放大,金融協同監管難度加大。
      
      5.無證經營支付業務風險?萍嫉陌l展、新型技術的應用使得提供支付服務的門檻降低,隨著競爭的加劇,市場上出現了不少未獲支付業務許可的非銀行機構提供支付服務。無證機構不受客戶備付金相關監管規定約束,缺乏安全保障措施,存在挪用商戶資金的風險,極易造成客戶信息泄露。同時,無證機構在經營過程中,常采取低價傾銷等方式惡性競爭,更有甚者為從事相關黃賭毒、洗錢等非法經營活動的違法客戶提供支付服務,擾亂市場經營秩序。
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