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    淺析第三方支付金融風險

    添加時間:2017-09-15 13:33
      第三方支付是因網絡經濟發展而產生的,需要網絡和軟件的技術支持才能為交易雙方提供一個安全的交易中介平臺,由第三方支付平臺為交易的個人和金融機構提供接口和交易通道,既拓展了金融服務范圍,又為使用者提供了極大的便利性。隨著我國電子商務的迅速發展,第三方支付平臺業務也得到了充分的發展,目前國內除了支付寶、財付通、銀商、快錢等數十家家專門從事網上支付中介的公司外,各金融機構也紛紛推出了自己的網絡支付平臺。據 iResearch 艾瑞咨詢統計,中國第三方網上支付交易規模 2011 年第三季度為 6155 億元,2013 年為 53729.8 億元,到 2015 年已經突破 10 萬億元,達118674.5 億元。第三方支付也已不僅僅是支付服務,已朝著金融產業鏈的各個環節全方位發展,其與金融穩定與發展、國家的經濟和金融信息安全密切關聯,亟需實施全方位、多渠道、深層次的監管和引導,已確保對我國的經濟和金融安全。
      
      1 第三方支付的現狀。
      
      第三方支付是指具備一定經濟實力和信譽保障的獨立機構和銀行簽約后提供的交易支持平臺。通常,買方購買商品時使用平臺所提供的賬戶內的預付金、貸款額度、平臺墊付金等向交易平臺支付貨款,由交易平臺方通知賣家發貨,買方檢驗物品后,交易平臺再與平臺內的賣家賬戶結算。此外,還有第三方平臺與銀行合作,支付時直接鏈接到銀行網上支付網關進行支付。相對傳統交易方式,第三方支付在對貨物質量、交易誠信、退換貨物等方面對交易雙方進行了相應約束和監督,為成功交易提供了良好的支持。
      
      隨著電子商務快速發展,第三方支付行業也進入了迅猛發展時期,已經由單一的支付服務,向理財、保險、基金、航空、物流、教育、直銷等領域轉變。第三方支付自 1998 年11 月北京市政府、中國人民銀行、原信息產業部等國家部委共同發起的首都電子商務工程啟動,確定了網上交易與支付中介的平臺。到 1999 年 3 月首信易支付開始運行,標志著我國第三方支付實踐正式開始。2002 年 3 月中國銀聯成立,6 月銀聯電子支付服務有限公司揭牌,為第三方支付市場迅速擴張提供了條件。中國第三方支付市場規模已從 2005 年的 163 億元,到 2009 年的 5808 億元,2011 年的 2.2 萬億元,2013 年的 5.3 萬億元,2015 年的 11.8 萬億元,市場規模極速擴張。在相關法律尚未完善時,分析第三方支付存在的問題和如何監管成為了無法回避的話題。自2005 年央行發布《電子支付指引》和《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)將第三方支付納入監管以來,到 2011年 5 月中國人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法》,將《支付業務許可證》頒發給 27 家公司,明確支付企業從事第三方支付業務的法律地位,再于 2012 年 1 月發布《支付機構聯網支付業務管理辦法》向全社會征求意見,對金融服務體系進行完善和規范,國家對第三方支付機構的運營、監管和存在的問題也越來越重視。
      
      2 第三方支付帶來的金融風險。
      
      2.1 資金安全風險。
      
      第三方支付技術是依托互聯網來和金融專用網絡進行信息傳遞,核心數據的存儲和各種數據都是在網絡的前提下完成的,這就為操作帶來了極大的安全隱患。雖然銀行、第三方支付機構從技術不斷加強安全性能,但是各種風險依然存在。黑客通過嵌入瀏覽器、偽裝窗口、竊取數字證書等方式對第三方支付平臺發起攻擊事件時有發生,2009 年 1 月,黑客對易寶支付發起流量攻擊,造成登錄困難。2014 年 1 月,黑客侵入上海某支付平臺,盜走六千多客戶資金。2015 年 7 月,黑客通過重慶三峽銀行在線支付平臺“三峽付”,3 天內竊取 43 名客戶逾百萬元銀行卡資金。某些第三方支付平臺支付軟件更新維護不及時,存在各種漏洞,被黑客植入木馬竊取客戶敏感資料,不僅造成客戶損失,也對網上銀行體系帶來了風險。隨著用戶數量增加,有些支付服務平臺沒有配備有較強專業水平的技術人員,運營維護不及時,服務器硬件防火墻等安全措施不到位,造成數據傳輸中斷等技術故障,不僅影響正常交易,還為銀行結算帶來混亂。有些支付平臺對登記客戶管理不嚴,違規發放 POS 機,間接地為網絡詐騙提供方便。
      
      2.2 信用風險。
      
      第三方支付機構對銀行的信用來自于國家金融管理部門的審批和監管,而用戶對于支付機構的信任則來源于機構本身。如果支付機構出現問題除給本身帶來信用危機外,也會對合作銀行帶來一定信任危機,當問題嚴重時,甚至可能為支付體系帶來信用風險。當前,第三方支付平臺通過提供服務獲取交易雙方的各種信息,雖然在用戶注冊時候會簽下相關信息安全協議,用戶的身份信息、賬戶信息等一些敏感信息都會在平臺存有記錄,交易的詳細信息也會被記載其中。如果沒有對支付平臺進行行之有效的監管,支付平臺本身就可能成為這些信息泄露的風險源。這些信息被支付平臺泄露后被用于其他交易,可能會給平臺客戶造成較大風險。個人信息買賣在中國早已不是什么新鮮事情了,雖經多次打擊,但信息泄露的源頭卻始終沒有堵住。2013 年支付寶前員工將在工作 3 年內下載的 20G用戶資料出售;2015 年 4 月芝麻金融 9000 個高凈值客戶資料泄露;2016 年初銅掌柜被爆出平臺 60 萬用戶敏感信息泄露。
      
      2.3 市場風險。
      
      第三方支付平臺為了達到簡便快捷和保護用戶信息的目的,在交易中一般都使用匿名交易,具有較強的隱蔽性。這為一些違法活動提供了便利。第三方支付將銀行客戶的資金劃入支付中介的虛擬賬號中,然后以交易的形式劃入賬號,最終轉入對方銀行賬號。從形式上看,第三方支付平臺參與到了銀行系統的支付、清算、結算等業務,但是銀行并無法對其進行監管,因為銀行并不清楚其交易過程,甚至無法確認交易的存在。第三方支付平臺既充當交易中的買方,又充當交易中的賣方,其屏蔽了銀行確定資金流向和真實性帶來了困難。為國家金融穩定帶來了風險,為洗錢等金融犯罪提供了空間。一方面,我國第三方支付交易額迅猛增長,2016 年總交易額為 57.9 萬億元人民幣,相比 2015 年增長 85.6%.另一方面,由于第三方支付機構爆發過重大風險事件,監管層的處罰頻率和力度也明顯增加。至 2017 年 5 月 10 日,央行給第三方支付巨頭支付寶和財付通開出罰單,央行共開出 50 多張罰單處罰支付機構!吨袊Ц肚逅阈袠I運行報告》顯示,2017 年因違規等問題第三方支付機構被注銷 15 家,縮減至 255 家。
      
      3 加強金融風險監管建議。
      
      3.1 完善法律法規,強化政府監管。
      
      目前我國再此方面法律法規建設還有差距,一些相關法律還不完善,應進一步加強立法工作,從源頭上堵住風險點。加強對第三方支付企業的國家層面監管,地方政府積極配合。目前這 255 家第三方支付機構分布各個地區,對當地的經濟和社會發展做出了貢獻,對于第三方支付企業較多的地方,可以成立相應的管理和服務機構,加強對洗錢、偷漏稅、沉淀資金等方面的監管。以規避相關問題和風險,保證第三方支付機構健康發展。
      
      3.2 實行行業合作,進行行業監管。
      
      第三方支付是新興行業,對人員的知識要求較高?梢酝ㄟ^行業協會強化人員的資格管理和業務素養提高,同時加強行業監管,對犯罪違法者終生禁入。第三方支付行業可以建立統一的數據平臺,共同使用數據資源,開展大數據合作,既可以更好地為客戶開展個性化服務,也可以及早發現客戶信用等問題,還可以對存在問題的個別企業及早預警,防止出現挪用資金、洗錢、跑路等大的風險。
      
      3.3 加強自身建設,嚴格內部管理。
      
      信用等級對于第三方支付企業是核心競爭力,沒有信用的支付平臺,是不可能留住客戶的。企業應加強自身的誠信建設,杜絕各種欺詐行為,認真配合管理機關進行各項檢查和監管,以避免違法違規經營現象的發生。加強本身技術管理,不斷提高技術服務能力,特別是支付的安全性和可靠性,通過各種技術手段加強對支付環節的監控,保留各種數據和記錄,加大資金和技術和設備投入,確保各種信息的安全。
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