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    巨變來臨,支付寶們被“收編”

    添加時間:2017-09-23 10:59
      8月4日,央行的一份文件,給“非銀行支付機構”的“網絡支付業務”帶來一場天翻地覆的巨震。
      
      央行宣布:從2018年6月30日起,類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的,涉及銀行賬戶的網絡支付業務,都必須通過“網聯支付平臺”處理。
      
      下面就是這份文件:
      
      這是幾個意思?四個!
      
      第一,“央媽”給銀聯生了個小弟弟,名叫“網聯清算有限公司”.銀聯吃獨食的時代終結了。
      
      也就是說,一直覬覦第三方支付的銀聯,徹底歇菜。以后第三方支付的事情,由網聯來負責(銀聯只占網聯1.55%的股權)。而銀聯在其核心業務--銀行卡清算業務上,正面臨著“國門全面打開”,Visa、萬事達、美國運通的全面殺入。
      
      所以,銀聯有理由痛哭一場:昔日獨享蛋糕的時代終結了,洋鬼子來了,第三方支付也“侯門一入深似海”了。
      
      第二,從業務管理的角度,央行把第三方支付“收編了”,支付寶和財付通的超級金融夢想,遭遇到了天花板。
      
      可以看出,第一大股東就是央行;第二大股東(梧桐樹)是外管局的投資平臺,常常在股市里翻雨覆雨的國家隊成員,可以理解為央行的“孫公司”;第六、第七、第八、第九、第十大股東,也都是“央行的人”.
      
      對于第三方支付機構來說,在“收編”的同時苦樂不均。財付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位,而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下,馬云會不會感到不爽?
      
      第三,央行通過組建網聯,把對第三方支付的控制權牢牢抓在手中。
      
      以前,由于第三方支付機構直接跟各銀行對接,就出現了客戶交易央行無法監管的情況。
      
      這很好理解:比如你使用支付寶,從自己的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉賬。如果是傳統的銀行卡匯款,這筆錢從建行出來,進入銀聯的清算系統,然后到達農行。
      
      但在第三方支付出現之后,不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉出的錢,進入了支付寶建行賬戶;然后,支付寶從自己的農行賬戶,給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣,除了支付寶,沒有一個中介機構、監管機構可以看到這筆交易。這是最令央行不安的,因為央行無法監管。
      
      所以,網聯平臺是央行強加給第三方支付的一個中介機構。有人說,網絡時代是“去中介化”的,但由于“去中介”的同時完成了“去監管”,所以政府不會答應。網聯就是這樣誕生的。下圖,就是網絡、銀行、央行、第三方支付的關系圖:
      
      第四,央行通過網聯,獲得了更多的金融大數據,這是結束“數據寡頭”壟斷的重要一步。
      
      今年7月14日到15日召開了全國金融工作會議,提出了對互聯網金融“加強監管”.會議閉幕當天,銀行金融研究所所長孫國峰在一個公開論壇上出語驚人--要警惕數據寡頭!他說:“可以看到金融巨頭產品線的匯集,也有大量的數據,客觀上可能會產生數據寡頭的現象,可能會帶來數據壟斷。數據壟斷比技術壟斷更難突破,容易產生所謂的數字鴻溝問題,形成信息孤島。金融數據依賴于大數據,信息孤島的形成不利于行業良好的發展行業、生態。”
      
      由此可見,央行對于金融、消費大數據的重視。從目前支付發展趨勢看,銀聯代表的銀行卡支付日漸衰微,第三方移動支付才代表著未來。如果沒有網聯,未來的金融、消費大數據必將被支付寶、財付通等機構壟斷,形成數據寡頭。所以,爭奪這些數據的控制權,也是央行推出網聯的重要原因。
      
      那么支付寶們被收編到底會有什么影響呢?
      
      網聯的推出,對銀聯是利空,對傳統銀行是利好。這意味著,銀行未來被“第三方支付寡頭”奴役的命運可以避免了。
      
      對于支付寶和財付通們來說,這當然是利空。雖然這兩大巨頭各占了接近10%的網聯股權,但失去了很多想象空間。不過,由于這些“想象空間”事關國家安全,屬于國之重器,私人企業不碰也罷。畢竟,這些網絡巨頭們可以干的事情還有很多。
      
      而對于普通消費者來說,這件事幾乎沒有任何影響。
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