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    無證經營支付業務面臨嚴查嚴打

    添加時間:2017-11-25 11:28
      近日,央行下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(下稱“《通知》”),嚴查持證機構為無證機構提供支付服務行為,并明確了時間表。
      
      據悉,這是2016年10月以來支付行業專項整治工作的延續和進一步深入。本次《通知》以持證機構為重點檢查對象,全面檢查持證機構違規為無證經營支付業務機構(下稱“無證機構”)提供支付清算服務的行為。
      
      “在打擊‘二清’的過程中,發現無證支付機構生存的土壤主要是銀行和支付機構違規提供清算通道,本次《通知》相當于消滅土壤,無證支付這種事就不能出現了,支付市場將回到良幣驅逐劣幣的狀態。”社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂稱。
      
      中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,現在“二清”、“大商戶模式”事實上較多,下發《通知》整治后,未來支付清算領域違規行為應該會減少,支付市場將更加規范發展。
      
      另有支付機構人士認為,《通知》可能會帶來支付機構之間的進一步分化。因為目前無證機構提供服務主要是通過“聚合”、“四方”等方式,而這些是后起支付公司的主要業務,因此可能存在較大沖擊。
      
      年底完成自查自糾
      
      本次《通知》之前的2016年10月,央行會同13部委制定并印發《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》,拉開了對支付行業整治序幕。
      
      彼時央行有關負責人稱,非銀行支付機構風險專項整治工作的具體內容包括兩個方面:一是開展支付機構備付金風險和跨機構清算業務整治。二是開展無證經營支付業務整治。
      
      此后,陸續有支付牌照被注銷,同時無證經營支付業務的機構被移送司法。截至2017年1月底,全國已經清理出239家無證非法從事支付業務的機構。“前期已經打擊了200多家,這一次是要從根上消滅無證機構生存的土壤,切斷從銀行、支付機構、清算組織及下屬公司獲得清算通道的可能。”趙鷂稱。
      
      與以往不太一樣,本次整治工作以持證機構為重點檢查對象,全面檢查其為無證經營支付業務機構提供支付清算服務的行為。持證機構包括:銀行業金融機構,非銀行支付機構,中國銀聯、農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心,同城清算系統運營機構、小額支付系統集中代收付中心運營機構。
      
      據悉,本次持證機構自查內容包括:特約商戶資質審核,受理終端主密鑰與網絡支付接口管理,交易處理,資金結算,客戶備付金管理與賬戶開立,賬戶開立與使用合規性,內部過渡賬戶開立情況,收單外包業務管理,代收付業務開展情況等。
      
      此前,央行明確無證經營支付業務行為主要包括以下三類:第一無證經營銀行卡收單核心業務。一是開展商戶資金清算,即所謂“二清”行為。二是從事其他收單核心業務,包括特約商戶資質審核、受理協議簽訂等業務活動。
      
      第二無證經營網絡支付業務。一是采取“大商戶結算”模式,即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶,再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶;二是開立類支付賬戶的電子錢包,具有充值、消費、提現等支付功能。第三無證經營多用途預付卡發行與受理。
      
      《通知》稱,支付司負責本次整治工作的組織、協調、持續督導和統籌處置。具體安排為:2017年12月底前,持證機構自查自糾階斷。要全面梳理支付業務合作主體、支付服務接口開放情況。2018年2月底前,央行分支機構組織檢查階段。2018年4月底前,央行總行組織開展現場督查階段。2018年6月底前,處罰和總結階段。
      
      聚合支付迎規范
      
      “無證機構經營支付業務不僅是監管部門,支付業務機構其實也很排斥,因為它們不受監管約束,可以為所欲為,這樣的機構若與持證機構進行競爭,可能會形成‘劣幣驅逐良幣'.”趙鷂對21世紀經濟報道記者表示。
      
      “本次《通知》核心一點就是要從事支付業務必須取得許可證。”董希淼稱,“對聚合支付和二清影響較大。”
      
      移動支付網分析師慕楚稱,所謂聚合支付就是把不同的支付方式集合在一起,商戶、用戶都方便,但是有些機構可能就把這個好事給做壞了。因為在“聚合支付”概念火了之后,很多外包機構轉變為聚合支付,還是做外包服務,其中二清比較普遍的,因為來錢較快,此外非法套現也可能存在。
      
      他舉例稱,比如某個平臺將支付寶、微信支付集合在一起,因為商戶收款有個賬戶,消費者賬戶付款到商戶賬戶收款有時間差,一般是T+N,按支付寶可能一天到賬,但若平臺說六天才能到,這就涉及資金池、二清。
      
      趙鷂稱,聚合支付也是通過銀行和支付機構拿到清算通道,從事支付業務,其中有些公司打著聚合支付的旗號從事“二清”,就會產生資金安全風險,甚至是跑路風險,所以要對聚合支付進行規范。
      
      “不是說通知之后聚合支付就不能做,未來可以提供一些系統方面或者大數據方面的服務。”慕楚稱。
      
      此外,《通知》稱以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構,留存商戶結算資金,并自行開展商戶資金清算,即所謂“二清”行為。“相當于’大商戶‘模式這個灰色地帶已經明確屬于無證經營支付。目前除了僅提供技術服務的聚合平臺以外,大部分的聚合平臺屬于文件認定的無證經營支付行為。”一位支付行業人士稱。
      
      該人士進一步認為,支付業越規范虹吸效應越明顯,強者越強,因為費率基本穩定,商戶選擇時如果沒有明顯費率優勢,肯定更愿意接大機構。
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