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    多家第三方支付公司代付業務要求調整

    添加時間:2017-12-04 15:29
      經濟觀察報從多位支付人士處了解到,全國各地央行分支行的集中代收付系統都在陸續關停。一家第三方支付機構副總裁告訴經濟觀察報,代扣通道“基本上也是今天關一家明天關一家的節奏,年底之前應該都會整治完”.
      
      長遠來看,銀聯和網聯可能會成為支付機構們僅有的兩個選擇。
      
      一位接近銀聯的人士向經濟觀察報確認,“財付通在銀聯是有交易量的,目前為止就支付寶沒有”.
      
      就全國而言,此前各集中代收付中心到底涉及多少灰色產業規模,是一個難以量化的數字。但一位接近監管的人士透露,全國而言,中國人民銀行深圳市中心支行的接口規模相對較大。
      
      相關人士評價,以后各家集中代收付中心就回歸同城結算的功能以及一些不收費的公益類代扣,各家集中代收付中心可能會面臨收入的驟減,基本歸零。
      
      代扣“法外江湖”即將消失
      
      在一位接近央行的人士看來,110號文與217號文,均是央行針對支付市場亂象的規范舉措不斷立體化的過程。
      
      集中代收付到底是一個什么樣的業務?顧名思義,該業務上分為兩塊,對消費者的代扣和對商戶的代收。而事實上,對于該項業務,業內有一個更直白簡潔的稱呼,謂之“代扣”--基于持卡人與商戶簽訂的業務委托協議,授權商戶向持卡人指定賬戶發起并完成指定款項扣錢的業務,不需要持卡人再次確認和輸入密碼,甚至在每一次扣款時,無需再度提醒持卡人。
      
      特別值得提醒的是,代扣服務本身不一定拘泥于銀行卡,也可以是銀行虛擬賬戶等,代扣服務分為對公代扣、對私代扣兩類。相較于銀聯只能對私扣款的功能,集中代收付中心的代扣接口功能似乎更為強大。在擁有協議書的情況下,需要商戶發起的扣款指令要素只有卡號(必送),姓名、證件號、手機號(可選)等,并不包括密碼和其他驗證要素。
      
      代收付業務有三種玩法:
      
      一、支付機構可以一家家談銀行,但這種做法存在一個致命缺陷,根據2016年《國務院辦公廳關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》規定,非銀行支付機構不得連接多家銀行系統,變相開展跨行清算業務。然而對于一些規模較小的支付機構而言,與銀行單點連接做代扣業務,效率太低,難成氣候。而這個模式的可持續性已經很有限,趨勢來看,未來將會被網聯統一收編“.
      
      二、支付機構也可以通過銀聯觸達各家銀行實現代扣,這樣做效率很高,但是成本也很高。”銀聯目前所采取的是階梯費率,單筆在0.7元到1.7元不等,銀聯自己留0.2元,其余給發卡行;而面向銀行理財等大額,則根據金額大小收取2/筆到8元/筆的費率,實時代扣則更高一些,采取相當于POS收單的費率。“
      
      三、通過集中代收付中心實現代扣,同樣高效,可以一次性打通國內所有銀行。”但這個通道是稀缺資源,不是每家支付機構都能拿到,拿到接口的支付機構可以把接口繼續外放,多放一道就多一重溢價。“”相較而言,集中代收付中心的代扣接口是最好的通道,比銀聯通道好用太多了。首先,便宜。代扣不以費率計價,按筆數計價,單筆幾毛到幾塊不等,對大額而言,特別劃算。其次,方便。POS收單只能做對私的銀行卡,且需要密碼、驗證等手段,代扣則不同,只要持卡人賬號就可以做代扣業務,不需要密碼、驗證等手段,且對公對私不受限制,操作便捷。除此以外,不用顧忌銀聯的檢查,代扣走的是集中代收付中心的代扣接口,屬于中國人民銀行清算總中心的業務,而后者是中國人民銀行直屬的、實行企業化管理的事業法人單位。央行沒有出面整肅之前,沒有機構監管這塊市場。“一位第三方支付機構副總裁告訴經濟觀察報。
      
      但某種程度而言,集中代收付中心的代扣接口很容易為一些”二清“機構、”大商戶“甚至不法分子所利用,成為”法外之地“.從最終的結果來看,也正是風控的缺失導致了這條灰色產業鏈最終走向末路。
      
      11月9日財付通發布商戶代扣產品下線的通知,自2017年12月8日起,所有商戶代扣產品(是指通過與財付通簽訂代扣服務協議,由商戶委托我司單筆/定期發起的指定客戶扣款的產品及服務)將按如下計劃進行長期下線:
      
      1)2017年11月8日-2017年12月8日,下線商戶通知及公告。此期間的代扣各項服務仍照常提供,但商戶可提前申請確認暫停交易接口,進行資金清結算處理。
      
      2)2017年12月8日-2017年12月22日,商戶頁面及接口代扣權限暫停,交易接口下線。此期間不再給所有商戶提供新增的扣款服務,但交易的退款、對賬及資金結算可照常支持。
      
      3)2017年12月22日-2018年1月22日,商戶代扣商戶號注銷。此期間支持商戶發起代扣商戶號注銷工作。商戶號注銷完畢日起,不再提供代扣對應的所有產品及服務。
      
      11月13日晚,實名認證為裕仁律師事務所的微博發消息稱,美團網”代收付款“業務不符合相關規定,被央行下屬中國支付清算協會責令整改。”
      
      今年8月30日,北京裕仁律師事務所發微博稱,“近日,由我所張亮律師代理的舉報美團網涉嫌非法經營支付業務一案,中國支付清算協會已經受理立案,目前正在調查中。美團網的代收代付款業務無證經營,已經違反了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等法律法規。”
      
      時隔兩個多月后,11月13日晚間,央行下屬中國支付清算協會向舉報者公布調查結果,指出針對美團網“代收付款”業務不符合《銀行卡收單業務管理辦法》的相關規定,協會將對美團采取自律措施,并責令美團進行整改。
      
      早在今年5月,就有接近監管的人士向經濟觀察報透露稱,央行之所以動議整肅代收付業務,源于此前山西同城清算系統的一起風險事件。一家第三方支付企業CTO告訴經濟觀察報,理論上,只要掌握了代扣渠道,要實現不法目的幾乎不存在任何技術上的難度。“在信息倒賣的這個灰色產業鏈里,持卡人信息根本不是什么秘密。而持卡人的銀行卡號、身份證號等基本信息一旦泄露,通過代扣就可以在沒有密碼的情況下輕易扣完卡內資金并轉移。”
      
      此前中國人民銀行辦公廳內部發布了《關于加強小額支付系統集中代收付業務管理有關事項的通知》(銀辦發〔2017〕110號,以下簡稱《通知》)。
      
      《通知》主要有幾個內容
      
      1、向不符合規定的單位提供了代收付的業務,應于2017年12月31日前斷開業務,停止服務。
      
      2、調整額度:自2017年6月30日起,集中代收付業務的金額上限調整為5萬元/筆,之前是沒有限額(很爽的)。
      
      3、既然是公用事業類和公益類提供服務,應逐步采取免收費政策,自2019年1月1日起一律不得向代收付業務的委托人收取費用。以后如果這個政策公開了,估計就收不上什么費用了。
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