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    央行規范二維碼條碼支付的用意

    添加時間:2018-02-26 19:43
      出門打車,掏出手機掃一掃車上的二維碼,輕松支付車費;下館子吃飯,手機上的二維碼被收銀掃碼槍一掃,立馬埋單走人……沒錯,這樣的支付手段,已經飛入尋常百姓家。
      
      如今,央行要將這種支付方式管起來了。2017年12月27日,中國人民銀行發布《關于印發<條碼支付業務規范(試行)>的通知》,配套印發安全技術規范和受理終端技術規范。備受關注的條碼(二維碼)支付,終于有了明確的制度規范。
      
      什么是條碼(二維碼)支付?這要從二維碼說起。二維碼作為一種可以完全暴露的圖形載體,通常顯示在各種媒介上,包括印刷材料和網頁界面。它比普通條形碼具有更多優勢,如數據存儲量大、糾錯能力強、反應更敏捷等。目前,該技術在國內外已被廣泛應用于多個領域。
      
      在我國,近年來隨著智能手機不斷普及,以二維碼為代表的條碼與智能手機結合,發展成為一種新型的承載和轉換數據方式。這種方式被銀行業金融機構或非銀行支付機構利用后,探索出一種新的支付模式,可將業務從線上擴展到線下支付。所謂條碼支付,是指銀行或支付機構應用條碼技術,實現收款人、付款人之間貨幣資金轉移的業務活動,包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。
      
      由于門檻較低、成本低廉、支付便捷,條碼支付受到了商戶、消費者、銀行和支付機構的青睞。21世紀初,國內外市場主體開始嘗試將條碼技術應用于移動支付領域,創新推出相關支付產品和服務。在我國,中國銀聯最早著手研發條碼支付。2013年7月,中信銀行推出二維碼支付業務,打造“異度支付”品牌,不少支付機構還借此大力布局線下支付市場。不過,出于維護支付安全和保護消費者權益等考慮,2014年3月,央行叫停了線下二維碼支付服務。
      
      此后,中國銀聯和商業銀行的二維碼支付在市場中偃旗息鼓。但是,部分支付機構并未真正停止條碼支付業務的拓展。2014年9月,支付寶、微信隨即再次布局二維碼支付,F在,幾乎每一部智能手機都支持兩者的二維碼,市場形成了雙寡頭壟斷的局面。
      
      2016年以來,隨著支付技術的不斷成熟和監管政策的逐步放開,中國銀聯和各商業銀行又重返條碼支付戰場。2016年7月,中國工商銀行正式推出二維碼支付產品,成為國內首家具有二維碼支付產品的商業銀行。2017年5月,中國銀聯聯合40余家商業銀行共同推出云閃付二維碼產品。而以支付寶、微信支付為代表的支付機構,更是各顯神通,投入重金加快條碼支付市場的爭奪。
      
      不過,快速發展中的條碼支付市場仍然存在著不少問題:
      
      第一,從技術層面看,二維碼通過幾何圖形來記錄數據和儲存信息,這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識別與攔截功能,就可能產生安全漏洞和隱患。而二維碼本身的可視化特性,在互聯網環境下以圖形化方式傳輸,容易受到攻擊,容易傳播木馬、病毒,造成用戶資金損失和信息泄露。
      
      第二,從市場層面看,由于看到條碼支付在零售支付領域的巨大發展空間,部分支付機構在拓展業務時,通過不當的交叉補貼、不計成本的低價傾銷等手段,甚至濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位,排除和限制支付服務競爭,導致行業無序發展和不公平競爭,不但擾亂了市場秩序,也影響支付市場長遠健康發展。
      
      第三,從合規層面看,部分市場機構片面追求業務發展速度,在業務拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務,違規發展商戶,加劇了套現、二次清算及外包管理不到位等收單亂象,帶來各類安全隱患。部分機構的跨行交易未通過央行跨行清算系統或清算機構,而是直連處理條碼支付業務,變相實現跨行清算的功能。
      
      因此,央行在這時果斷出手,在充分調研、研討的基礎上,出臺關于條碼支付完整的業務規范和技術規范,其本意是為條碼支付建章立制,明確其小額、便民的定位,既鼓勵創新又加強管理,從而更好地保護消費者合法權益,促進市場健康可持續發展。從內容上看,這套規范主要包括3個方面:一是明確條碼支付業務資質和清算管理要求,支付機構開展條碼支付,應取得網絡支付業務許可及銀行卡收單業務許可等,涉及跨行清算的應通過央行跨行清算系統或清算機構;二是規范支付收單業務管理,無論是銀行還是支付機構應遵守商戶實名制、風險評級、風險監測等規定,為實體商戶提供收單服務的還應履行本地化經營等責任;三是強調發揮行業自律作用,銀行、支付機構從事條碼支付業務,應接受中國支付清算協會行業自律管理。
      
      2017年以來,無論是黨的十九大還是全國金融工作會議,都對防范和化解金融風險做出了明確部署。2017年12月20日閉幕的中央經濟工作會議提出,防范化解重大風險是今后3年三大攻堅戰之一,而其中的重點是防控金融風險。因此,央行在此時對條碼支付進行規范,是近年來加強支付清算市場亂象整治工作的延續,也是支付清算領域防控金融風險的具體舉措。
      
      其實,央行此次提出的關于條碼收單等相關要求,只是重申《銀行卡收單業務管理辦法》等已有制度,并非新的更高的要求。而技術方面的規范,符合條碼支付技術發展趨勢,有助于提升風險防控能力。而且,央行此次還非常接地氣,將那些按規定無須辦理工商注冊登記手續的小微商戶,納入到條碼支付受理范圍。也就是說,商戶到農貿市場擺攤掃碼賣菜,央行也是支持的。因此,只要銀行和支付機構端正認識、認真整改,上述業務規范和技術要求落地實施并不存在大的困難。
      
      那么,這些新的要求實施之后,會對用戶體驗帶來影響嗎?尤其是此次規范區分4種情況對用戶使用條碼支付付款時提出了限額管理要求。比如使用靜態條碼的,無論是銀行賬戶還是支付賬戶,每天的限額都是500元。那么,這會影響我們去買烤紅薯嗎?其實不會。一個烤紅薯5元,500元夠買100個烤紅薯了。這會影響賣烤紅薯大爺的生意嗎?只要大爺不是將烤紅薯都賣給你,那么他也不受影響。因為這500元限額是針對用戶而言,對商戶并無限制,大爺一天賣1000個烤紅薯都是妥妥的。當然,如果你在飯店里吃了一頓600元的大餐,你要掃碼付款就有點困難。不過不要緊,這時讓收銀員來掃你手機上的二維碼就可以解決。
      
      透露一個安全秘笈給大家,以后使用條碼支付時,盡量避免用手機掃別人的靜態條碼,而是要讓別人掃你的手機。那種事先貼在墻上的靜態二維碼,安全性遠低于手機上實時生成的動態二維碼。
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