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    第三方支付的產生緣由、主要問題及監管

    添加時間:2014-09-08 22:20
      隨著全球電子商務市場的持續高速發展,我國電子商務市場也一直延續 2007 年以來的高速增值勢頭。盡管受全球金融危機和發展瓶頸,其間交易額增長有所放緩,但總體來說,我國電子商務市場的發展仍在穩步前行,電子商務在經濟發展中扮演越來越重要的角色。

      電子商務與傳統商務有著很大不同,主要體現在: 1. 電子商務的交易環境存在于網絡當中,不像現實交易中真切,交易雙方無法確定交易的真實性,主要依靠雙方的誠信保證; 2. 在虛擬網絡環境中的交易無法做到現實交付,因此,必須創造一種全新的支付方式來實現交易,在電子商務的發展下產生了電子支付,這是一種完全不同于傳統支付的支付形式; 3. 電子支付是在虛擬的網絡環境下運行,由于網絡的安全性,人們一方面關注電子支付的安全性問題,但另一方面,由于電子支付的便捷性,也影響了電子商務的發展。

      基于以上特點,總結決定電子商務成功與否的三個重要方面為: 誠信,物流和支付,而支付又不同于傳統的支付。在網絡交易環境下,買賣雙方無法確定對方是否能夠交付貨物或支付貨款,無法做到交易的即時性。需要一種支付方式來保證這種交易的安全性,第三支付就是在這種要求和環境下誕生,并逐漸成為電子商務交易中的關鍵,成為消費者最主要的支付方式,我國對第三方支付企業的監管也逐漸規范。

      一、第三方支付的定義。

      在傳統民法中定義支付,主要是指在買賣交易中買受方履行現實給付金錢的行為。

      隨著經濟的持續發展,現代貿易面臨著與古代貿易相似的問題。

      當時由于支付的阻礙,人們發明了許多支付方法如匯票、本票和支票等,以此,擴大交易范圍便于交易。但現在的貿易形式又發生了翻天覆地的變化,于是人們在這種貿易環境下,產生了多種電子支付工具,包括: 信用卡、現金卡、電子現金、電子支票和第三方支付等。

      第三方支付的發展與電子商務的發展密不可分,是在網絡環境中產生的,據此我們可定義第三方支付: 是指一些具備良好信譽的獨立第三方支付平臺,和產品所在國的各大銀行簽約。

      二、第三方支付的產生緣由及主要問題。

     。 一) 第三方支付的產生的緣由。

      在所有社會經濟活動中,交付商品服務和對價都是核心內容。在自由平等的正常主體之間,交換遵循的原則是交貨與付款等價即時進行。在傳統領域即現實的有形市場,支付方式往往是簡單的即時性直接支付,而在虛擬的網絡環境中,買賣雙方無法做到正面直接交易,即直接提供商品服務和交付對價,在這種情形下,就無法完成正常交易。

      為解決同步交換問題,阿里巴巴集團 CEO 馬云先生創立了國內領先的第三方支付平臺即支付寶。

     。 二) 第三方支付存在的主要問題。

      第三方支付盡管很好解決了電子商務中的支付問題,但作為新生事物,也存在諸多問題: 1. 金融風險。在電子支付流程中的資金沉淀問題和第三方支付機構突破現有特許經營的開立支付結算賬戶問題,都存在潛在的金融風險。2. 電子支付企業的合法性。第三方支付結算屬于非銀行類金融業務,第三方支付企業首先解決企業資質問題,然后才是企業盈利問題。3. 業務創新。需要大力發展移動支付,提高競爭力。

      4. 企業競爭。企業經營模式的同質及利潤的降低,可能會導致企業惡性競爭。5. 法律依據。必須依靠法律規范第三方支付,并依此促進電子商務的發展!吨Ц肚逅憬M織管理辦法》和《電子支付指引( 第二號) 》法規的頒布,將一定程度解決這個問題。

      三、我國對于第三方支付企業的監管。

      第三方支付與其他電子支付工具的最大區別在于其是非銀行金融支付,而其他都是銀行金融支付。非銀行金融支付是隨著經濟體支付服務市場中的市場主體參與的多元化而產生的一種新的支付方式。在現階段,缺乏了有效的政策和法律監管,法律規范略顯滯后。

      在此背景下,2010 年 6 月,中國人民銀行針對第三方支付行業發布了《非金融機構支付服務管理辦法》,以此規范第三方支付企業的發展。

      2010 年 12 月人民銀行又繼續發布了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》,對于 2 號令中對第三方支付企業申請支付許可證的要求做出了進一步解釋。對比實施細則與前期發布的征求意見稿,主要變化表現在: 第一,放低了企業審批門檻,不再要求備付金,也放低了申請人高級管理人員的要求; 第二,實施細則進一步完善了支付企業在加強支付監管方面的內容,表明第三方支付行業在今后發展過程中要加強資金合法性的管控。從實施細則可以看出,央行對于第三方支企業持有寬進嚴管的態度,主要目的是規范行業,加強安全性和合規性管理,保證市場商家、消費者以及參與廠商三方面的利益不受損失,并能夠長期和諧共同發展。

      綜上,我國對于第三方市場的監管相對于歐美是比較晚的,監管相對還不成熟。歐美 2000 以來就相繼發布了有關支付清算服務的示范法或指令,開始從缺乏監管階段到嚴格審批階段,比如,美國已有 40 多個州參照《統一貨幣服務法案》頒布了適用本州非金融機構貨幣服務的法律,歐盟也發布了《境內市場支付服務指令》,并要求其成員國盡快予以貫徹落實。我國可以借鑒歐美模式并繼續做好以下幾點: 1. 定位好第三方的經營范圍,2. 規范支付企業間的關聯關系,3. 規范業務制度建設,3. 保證沉淀資金安全,4. 規范支付核心技術,如此,我國第三方支付企業將持續健康發展。
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