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    地下錢莊網絡化交易的特點及治理

    添加時間:2014-09-17 18:03
      隨著互聯網支付的快速發展,以從事貨幣匯兌為牟利手段的地下錢莊非法經營活動也從傳統的店面和街頭交易方式轉向網絡交易方式,并由此帶來地下錢莊在組織形式、交易手段、交易特征等方面的新變化。

      地下錢莊網絡化交易的主要特點。

      個人網銀是主要的資金交易方式。網上銀行具有資金收付快捷、使用便利、可代理操作等特點。個人賬戶網銀因為開通手續簡單,易于租借而成為地下錢莊首選的資金交易方式。

      通過多種手段實現交易隱身目的。地下錢莊往往通過多種手段實現交易實際控制人真實身份隱匿的目的,常見的手段包括:租借網銀賬戶,通過親友、同學關系借用已開通網銀功能的銀行賬戶或直接在農村、社區收購已開通網銀功能的銀行賬戶用來從事資金交易活動;留存虛假的身份基本信息,在辦理銀行開戶時,故意留存虛假的聯系電話、通訊地址、職業等信息;利用技術手段修改網銀交易的IP地址,通過使用IP地址修改軟件,修改登錄網銀計算機的IP地址、計算機名等要素,逃避網絡定位;境外使用網銀,雖然銀行賬戶在國內開立,但賬戶資金劃轉全部在境外通過網銀操作。

      借助網絡交易平臺掩飾交易性質。第三方支付平臺在電子商務中的廣泛應用帶動了各種類型的線上交易。因其具有高效便捷、非面對面、不易監測等特點,正好符合了非法貨幣兌換活動的需求。監測發現,通過網絡交易平臺提供的電子商務平臺招攬“業務”,并借助第三方支付平臺完成資金收付已經成為部分地下錢莊較為青睞的交易形式。

      采用復雜交易方式規避交易監測。除了隱匿交易身份,地下錢莊還通過復雜的交易方式規避銀行對可疑資金的監測,包括:單邊對敲,采用本幣、外幣賬戶境內外分別收付款的方式實現貨幣跨境匯兌;拆分交易,同一交易日向同一目標賬戶匯款時,有意將大額整數資金拆分成多筆小額非整數資金分時匯出;多渠道交易,關聯賬戶之間調撥款項時,分別采用網銀、手機銀行、ATM轉賬、柜面匯款等渠道分散交易;分散交易賬戶,為便于交易管理,根據賬戶收付款功能、客戶所屬地理區域,分別通過多個銀行賬戶交易;經常更換賬戶,為避免持續頻繁的賬戶交易引起關注,通常一個賬戶使用一段時間后就會被廢棄。

      偏好選擇全國性大型銀行交易。從近年地下錢莊交易活動涉及的機構類型來看,全國性大型銀行被利用的頻率較高,主要有以下幾點原因:一是大型銀行知名度高,相較區域型中小銀行具有網點分布優勢,便于地下錢莊利用銀行廣泛分布的網絡與異地上下線之間、與客戶之間進行資金快速劃轉;二是大型銀行具有支付技術優勢,較早推出了網上銀行、手機銀行等新型支付工具,且安全性較高,同時,大型銀行針對VIP客戶的優惠措施,如匯劃費用折扣等也降低了地下錢莊的資金交易成本;三是通過大型銀行交易具有隱身優勢,相對區域性銀行,大型銀行客戶群體龐大,客戶類型多樣性強,對于主要以非面對面方式從事交易的地下錢莊人員而言,具有更好地隱身優勢。

      遏制地下錢莊交易活動的難點。

      銀行洗錢風險控制措施不能有效遏制地下錢莊交易。首先是初次識別措施不足,部分銀行在初次與客戶建立業務關系時,未按規定了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人,未完整登記客戶的身份基本信息,或未采取合理措施核實客戶身份信息的真實性;其次是未對客戶身份進行持續識別和重新識別,很多銀行機構不重視對存量客戶的身份識別工作,不關注客戶交易行為的變化并與客戶身份信息進行匹配分析,對于已發現的客戶異常交易行為,未及時采取重新識別措施而放任可疑交易的持續發生;再次是信息共享機制不完善,如客戶洗錢風險等級劃分結果未能在各業務條線共享,不能有效應用于銀行的交易監測和分析環節;前臺業務部門與后臺數據處理部門之間的信息交流不能實現有效溝通等。這些因素都制約了對可疑交易線索的及時發現和深入分析,無意中放任了地下錢莊等非法交易活動的持續蔓延。

      支付機構未有效履行反洗錢義務縱容了地下錢莊交易。支付機構是網絡交易型地下錢莊資金流轉的常見環節,也是地下錢莊與其“客戶”交易的重要平臺。按照反洗錢法和有關規章規定,支付機構應當依法履行反洗錢法律義務,按規定識別客戶身份、留存客戶交易記錄和報告可疑交易。但從檢查情況看,一些支付機構履行反洗錢義務的情況不容樂觀,未有效落實客戶身份識別義務,未按規定期限完整保存客戶的交易信息,一方面縱容了一些非法交易主體在電子商務平臺大量出現;另一方面,對通過平臺進行的交易未采取有效的洗錢風險控制措施,不能全面完整地還原交易對手信息,未及時分析和報告重點可疑交易報告,導致通過平臺進行的大量、頻繁的資金交易活動長期持續發生。

      涉及地下錢莊的重點可疑交易分析處理流程有待優化。按照現行可疑交易處理流程,金融機構對發現有洗錢或其他犯罪嫌疑的重點可疑交易報告,在通過其總部或總部指定機構向監測分析中心報告的同時,還要向當地人民銀行報告;鶎尤嗣胥y行反洗錢部門承擔了大量本地重點可疑交易線索的分析處理工作。實踐工作中,基層人民銀行反洗錢部門因信息資源和調查權限限制,無法對重點可疑交易報告涉及的交易主體和交易關系及時、深入地開展調查分析,而地下錢莊非法交易的普遍特點是跨地區交易活躍,交易對手眾多,這在單個人民銀行反洗錢部門獨立分析報告的情況下難以取得實質進展。同時,上報研判分析的信息流動基本都是單向的,缺乏總行研判或偵辦結果的反饋機制,往往也使分支機構難以有效采取后續措施。

      偵查機關對非法資金跨境交易行為難以調查取證。網絡交易型地下錢莊以互聯網計算機、即時通訊工具為主要作案工具,一般不單獨保留資金交易記錄,且交易對手主要分布于異地甚至境外,跨境資金匯兌主要以對敲形式完成,國內僅存銀行賬戶的單邊資金交易記錄。這些因素都使偵查機關在調查取證環節面臨外圍調查對象分散、調查成本過高、容易打草驚蛇等問題。即便采取局部打擊的方式,也面臨核心證據不易取得、調查周期過長、跨國刑事合作協調難等實際困難,導致對網絡交易型地下錢莊的偵辦效率較低,局部打擊難以徹底摧毀地下錢莊的組織體系,打擊效果不彰。

      應對網絡交易型地下錢莊的建議。

      提高人民銀行重點可疑交易線索分析效能。應盡快改變目前基層人民銀行在重點可疑交易分析處理工作中存在的單打獨斗的局面。一是建議人民銀行分行、省會城市中心支行在線索分析環節發揮更大的作用,積極組織、協調跨地區重點可疑交易線索的行政調查和聯合分析,通過線索串并、延伸分析資金交易關系,提高重點可疑交易的處理效率;二是建議完善重點可疑交易報告申報研判的操作流程,增加反饋機制,對于分支行提交監測分析中心申報研判線索的研判意見、后續處理措施及偵辦進度,應以適當形式及時向提供線索的分支機構反饋,便于分支機構做好工作總結、開展典型案例分析,并針對金融機構做好業務指導、發布洗錢風險提示等相關工作。

      強化金融機構客戶身份識別措施。金融機構應當切實遵照以風險為本的反洗錢工作方法,基于自身產品、業務和服務的風險屬性確定相應的風險控制政策,對網上銀行、手機銀行、大額現金等風險屬性較高的業務類型應當采取更為嚴格、完善的客戶身份識別措施,通過開展電話回訪、實地查訪等方式加強對可疑客戶的了解和識別,對要求開通高風險業務的客戶可根據其風險承受能力評估的情況適當采用業務權限控制的方法控制風險,對拒不配合客戶身份識別措施的客戶應果斷采取中止業務等手段遏止可能存在的非法交易行為,降低相關產品或服務被洗錢活動利用的風險。

      與偵查機關開展對應層次的線索移送和協查合作。地下錢莊可疑交易線索具有跨地市、跨省區交易的特點,涉及的交易主體、資金賬戶也分布在多個地區。對此,人民銀行在向偵查機構移送線索時,應根據線索資金交易關系涉及的區域范圍并考慮受理該線索的偵查機關辦案的能力等客觀情況,由同級人民銀行決定向地市、省級或國家級偵查機關移送線索,以利于線索得到快速偵辦。同理,各級偵查機關在涉嫌洗錢案件偵辦過程中需要人民銀行提供協助查詢的,也應根據線索涉及的區域范圍向相應級別的人民銀行分支機構提出請求。

      順應形勢發展,完善反洗錢監管措施。我國貨幣匯兌和跨境流動具有強大的市場基礎。隨著我國外匯管制的逐步放開,資金跨境流動的渠道、規模和方向正在發生變化;同時,資金交易活動的網絡化趨勢也對監測非法資金的跨境轉移、防范和遏制洗錢等犯罪行為增加了難度。對此,應順應貨幣跨境自由流動和民間貨幣兌換合法化的趨勢,加緊研究對民間貨幣兌換活動的監管措施,對該類組織實現正;洜I后的洗錢和恐怖融資風險應預先開展評估;同時應穩妥推進實施特定非金融機構反洗錢管理辦法,研究出臺現金管理條例,扎好政策籬笆。
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