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    促進我國網上支付市場發展的建議

    添加時間:2014-09-27 22:07
      網上支付業務是POS支付等傳統銀行卡業務在電子銀行渠道上的延伸和發展,二者產業鏈構成基本相同,本質都是基于銀行卡的支付業務。以美國為代表的歐美國家電子支付產業遵循著循序漸進的發展步驟,POS支付業務發展所積累下來的系統基礎、信用體系等優勢為網上支付的發展創造了得天獨厚的條件。不同于歐美網上支付市場,作為國內網上支付市場主體之一的第三方支付機構基本是自建系統,雖然在初期取得了跳躍式的非常規發展,但由于明顯的先天不足,其市場體系不完善的問題日益突出。為此,筆者對于我國網上支付市場的建設提出以下建議:

     。ㄒ唬┘涌燹D接清算平臺建設,形成合作共贏的市場格局。

      網上支付轉接清算系統是網上支付發展的平臺和基礎,而網上支付轉接清算公共平臺的缺失也是我國網上支付市場體系混亂的根源。2010年人民銀行網上支付跨行清算系統建成投產,提供了銀行卡網上跨行轉賬服務,但由于該系統未開放第三方貸記功能,其作為我國網上跨行支付清算公共平臺的作用尚未發揮。中國銀聯目前正在大力推進銀聯卡網上支付跨行轉接系統建設,系統建成后,各發卡機構按照統一標準接入,由該系統負責不同發卡機構之間的支付轉接,各網上收單機構負責發展商戶,網上商戶只須與一家收單機構開通支付網關即可受理全部發卡機構的銀行卡進行支付。應該說,中國銀聯作為國內銀行卡POS支付的平臺組織,有一定的系統基礎,便于協調市場參與方的共同利益,具有成為“網上銀聯”的先天優勢,同時有助于改善商業銀行與第三方支付公司等各自為戰的無序狀態,有利于提高網上支付產品服務水平,促進整個網上支付市場的快速發展。

      同時,為保持銀行卡網上支付市場的創新活力,建立公平合理的市場競爭環境,應按照“政府引導、市場選擇”的原則鼓勵少數有實力的第三方支付公司開放收單接口,允許商業銀行和其他支付公司依托其支付平臺進行轉接清算,積極向開放式銀行卡支付組織轉變,與中國銀聯共同組建我國銀行卡支付組織良好的生態系統。而中小第三方公司從提高自身效率,降低成本等因素考慮,可接入中國銀聯或其它公共支付轉接平臺,專注于行業商戶拓展,向專業化銀行卡收單服務機構的方向發展。

     。ǘ├眄樖袌龆▋r機制,建立健康合理的市場秩序。

      網上支付市場定價機制是一項復雜的系統工程。以向商戶收取的交易手續費為例,其不僅涉及發卡機構、收單機構和轉接機構等不同參與主體的利益,也涉及不同行業利潤水平差異以及網上支付發展的政策導向,需要綜合考慮、制定合理的定價策略。目前銀行卡POS支付的收費模式,商戶繳納的結算手續費標準按照行業分類(MCC)價格標準執行,并按發卡機構、收單機構和轉接機構7:2:1比例進行分配。網上支付與POS支付的市場結構基本相同,完全可以參照POS支付市場的定價機制,同時兼顧市場各方市場勢力的差別,逐步將發卡、收單、轉接機構收益向合理的水平過渡,最終達到統一的標準,充分調動各參與方的積極性,保證市場具有持續發展的生命力。

      為了順利地執行統一定價方案,達到擴大市場規模,理順收費機制的最終目標,建議各參與方短期內不應以大幅盈利為目的,長期內應保持合理收益。此外,考慮到行業競爭情況和市場發展情況,可采用分階段、分步驟的具體實施計劃,逐步推進網上支付業務定價規范化工作。

      建議支付清算協會切實發揮行業協會的作用,牽頭組織各市場參與方就統一定價方案的實施具體計劃、監督機制等進行溝通,以確保定價方案能夠得到貫徹執行,保障各參與機構的合理利益。

     。ㄈ┩晟葡嚓P監管法規,切實防范市場風險。

      由于電子支付的復雜性、產業鏈分工的多樣性,為了更加有效地促進整個網上支付市場健康發展,建議相關政府監管部門針對不同網上支付業務的特點盡快研究并制定涉及整個行業各方面的法律法規。

      綜合我國電子支付業務不同發展階段的管理要求,適時修訂現行相關法律法規。進一步規范各相關方的行為,維護市場秩序,逐步建立網上支付監測體系,加大對網絡經濟活動的監管力度,防范電子商務各類經營風險,促進各支付參與方間的相互協作和發展。

      一是建議加強電子簽名法等現行法律法規的貫徹落實,加大打擊電子支付領域中虛假交易、網上詐騙等違法犯罪活動的執法力度,為網上支付市場的健康發展創造良好的法治環境。并在完善支付體系法規制度的同時,進一步提高監督管理的透明度,防范支付體系風險。二是建議加強網上支付機構管理,增強風險防范能力。

      建議相關監管部門嚴格控制網上支付機構的準入條件,強化網上支付機構資質審查,嚴格防范交易風險。對風險管理和商戶管理薄弱、風險案例較多且影響面較大的網上支付機構應取消其成為網上支付機構的資格。同時,相關管理部門應聯合各發卡機構深入分析網上支付機構產品的風險和市場接受度,嚴格控制與網上支付機構合作的高風險業務和產品的開通。三是加強社會信用體系建設,強化企業、個人征信管理,通過法律、法規手段加大違反信用成本,為網上支付營造良好的信用氛圍。
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