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    網絡支付管理的國際經驗

    添加時間:2014-12-20 17:17

     。 一) 美國。

      第三方網上支付方式起源于美國,世界上最大的第三方網上支付機構 Paypal1998 年 12月在美國加利福尼亞州成立。隨著美國第三方網上支付業務規模的日益擴大、對此類機構法律地位及經營業務爭議的出現、“911”事件的發生、洗錢賭博等犯罪活動的增加,從 2001年開始,美國當局加強了對第三方網上支付機構的監管。美國并沒有將第三方網上支付機構作為一類新的機構通過專項立法進行監管,而主要從貨幣服務業務的角度,分聯邦和州兩個層面對其進行管理。目前對網絡支付監管援引的法律主要有《統一商法典第 4A 編: 資金轉賬》、《電子資金轉賬法》( 1978) 、《電子資金轉賬法( E 條款) 》,條款規定了包括支付機構在內的所有從事資金轉移的機構在電子資金轉移過程中的各方權利和義務,以及違反這些規定應承擔的民事責任和刑事責任,由此可見其對第三方支付機構的監管是業務功能型監管,“重交易實質,輕機構設立”.美國聯邦存款保險公司( Federal Deposit Insurance Cor-poration ,FDIC) 對第三方支付平臺上未兌付資金定義為機構的借款,而不是聯邦銀行法中規定的公眾存款,因此第三方支付機構不是銀行或其他類型的存款機構,不需獲得銀行業務許可證。但 FDIC 同時指出,各州監管部門可依據本州法律,對第三方網上支付平臺開展的業務做出自己的定位。目前,美國大多數州為機構頒發了從事貨幣轉賬業務的營業許可證,并要求其定期向州監管機構提交報告,同時規定了最低資本要求。

      其次,FDIC 通過提供存款延伸保險實現對未兌付資金的監管,第三方支付機構的留存資金需存放在 FDIC 在銀行的無息賬戶中,每個用戶賬戶的保險上限為 10 萬美元。另外,支付機構只是客戶資金的代理人,第三方支付機構應將客戶賬戶和本公司賬戶分開,無權將客戶資金( 備付金) 進行貸款、移作公司經營之用或在公司破產時用于清償債務。

      最后,美國依據在“911”事件后頒布的《愛國者法案》( USA Patriot Act) 強化反洗錢監管,第三方支付平臺作為貨幣服務企業,需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊,接受聯邦和州兩級的反洗錢監管,及時上報可疑交易,保存所有交易記錄。

     。 二) 英國。

      英國對網絡支付的監管主要體現為對電子貨幣的監管,制度較為完善,其監管的機構主要是金融服務管理局( the Financial ServicesAuthority,FSA) .目前 FSA 對英國電子貨幣的監管依據主要是《2011 電子貨幣規范》。其對支付工具的定義為: 1. 個人設備; 2. 基于支付服務提供者使用者之間協議的工具。在對機構初始資本的充足性要求上,要求電子貨幣機構必須注入不少于 350000 歐元的初始資本,當小型電子貨幣機構預期能夠產生超過500000 歐元的沉淀資金時,其必須注入沉淀資金2% .

      對于電子貨幣的簽發人,《2011 電子貨幣規范》有明確的主體定位,主要有已獲授權的電子貨幣機構、小型電子貨幣機構、歐洲經濟區授權的電子貨幣機構、信貸機構、郵政署有限公司、除英國外不具有公權力性質的中央銀行、行使公權力的政府部門和地區當局、市政銀行、國民儲蓄銀行等。FSA 對需要進行注冊的電子貨幣發行人進行了詳細的界定,在接到需進行注冊機構的申請以后,FSA 就必須依據《2011 電子貨幣規范》對其進行審核,以確定是否授權其發行電子貨幣。

     。 三) 歐盟。

      歐盟規定網絡支付的媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣,這就意味著第三方網絡支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司( ELMIs) 的執照才能開展業務。實際上,歐盟對第三方網絡支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。該監管的法律框架包括三個垂直指引: 第一個指引是 2000 年 1月頒布的《電子簽名共同框架指引》,此項指引確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性; 后兩個指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》,要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照( 完全銀行業執照、有限銀行業執照和電子貨幣機構執照) ,在中央銀行的賬戶留存大量資金,并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。

      2009 年 9 月,歐盟委員會正式通過了2009 年版《電子貨幣指令》,其全稱是《關于電子貨幣機構業務開辦、經營和審慎監管的指令》。該指令相對于 2000 年版《電子貨幣指令》主要有以下特點: 1. 進一步明確了電子貨幣的內涵,電子貨幣是以電子( 包括磁介質)形式存儲的、變現為對發行人主張權利的貨幣價值。2. 在對發行資格上,指令要求不得向不具備發行人資質的自然人和法人發行電子貨幣,且要求電子貨幣發行人依據收到的資金等值發行電子貨幣。3. 在對具體儲值金額規定中要求,如果不能進行充值,儲值卡中的金額不得超過 250 歐元,如果可以充值則一年內通過電子貨幣完成的交易總額不得超過 2500 歐元,對于境內支付交易,各成員國或其價格主管部門可將規定中的 250 歐元的限額調整至500 歐元。4. 在對資本充足率的規定中,明確要求電子貨幣機構為從事電子貨幣發行活動持有的自有資金不得低于沉淀電子貨幣的2%.

     。 四) 亞洲發達國家( 地區)。

      網絡支付機構在亞洲的出現較歐美略晚,現仍處于發展初期,但各國(地區)政府一直密切關注其業務發展,不斷調整相應的監管措施。

      新加坡在亞洲較為領先,早在 1998 年就頒布了《電子簽名法》。韓國在亞洲金融危機后成立了新的金融監管委員會( Financial Serv-ices Commission ,FSC) ,并于 1999 年頒布《電子簽名法》。香港金管局則在 2000 年頒布《電子交易法令》,給予電子交易中的電子記錄和數字簽名與紙質對應物同等的法律地位,并增補了有關電子貨幣發行的法律。另外,香港金管局還采取了行業自律的監管模式,收到較好的效果。臺灣對網上支付中使用電子支票的監管給予了較多重視,頒布了《電子商務中的電子簽名法》、《從事電子支票交換的金融機構管理條例》、《申請電子支票的標準合同》等等。

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