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    怎樣看待P2P客戶資金第三方存管制度

    添加時間:2015-07-27 17:51
        隨著《互聯網金融指導意見》的重磅出臺,關于規范P2P行業發展的宏觀指導意見也大致呈現。業內人士預言,監管落地,P2P行業將面臨大洗牌。其中,關于客戶資金存管方面,《指導意見》要求"建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外,要求從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督".
        
        什么是P2P資金存管及托管?
        
        P2P資金管理業務一般分存管和托管兩種形式。"資金存管"指的是把交易資金或備付金等存放于銀行、第三方支付機構的賬戶上。簡而言之,P2P的客戶資金賬戶和P2P公司的賬戶分開管理。而"資金托管"的要求相對較高,需要對資金賬戶進行監控,P2P的投資人與借款人均將在銀行開設個人賬戶,P2P平臺自身不參與交易過程中的資金流動。此次《指導意見》,主要針對客戶資金存管方面作出了硬性規定。
        
        資金托管市場現狀
        
        第三方資金托管是P2P平臺保障投資人資金安全的有效途徑。平臺進行第三方資金托管可避免資金流入平臺銀行賬戶形成資金池,從而降低資金池內資金被挪用的風險。目前,從P2P實現資金第三方托管的形式來看,主要分為銀行托管和第三方支付機構托管。實現銀行托管的平臺屈指可數,多為銀行系P2P平臺。另外大多數平臺則選擇與第三方支付機構合作的方式進行資金托管。
        
        就目前第三方資金托管市場來看,僅匯付天下和易寶支付這兩家公司在網貸平臺托管市場占有率就高達60%.作為市場份額占比最大的第三方支付機構匯付天下,P2P資金托管業務是其發展的主要命脈。據相關數據顯示,截至2015年4月份,已有600家P2P平臺與匯付天下進行賬戶系統托管業務合作?梢,第三方資金托管機構在資金托管市場尚處于主流地位。然而,銀行存管制的下達,銀行的入局,資金托管市場還將是第三方資金托管機構的天下嗎?
        
        各方解讀"銀行存管制度"
        
        匯付天下董事長周曄表示,匯付天下從未做過資金存管,資金存管全部都是在銀行業金融機構,匯付提供"賬戶系統+支付服務",銀行提供"資金存管",匯付和銀行共同為P2P平臺服務,成為銀行服務的延伸和有效補充。因此,匯付天下P2P賬戶系統托管模式完全符合人民銀行等監管機構對第三方支付公司資金監管的要求,《指導意見》出臺后,這一模式不會有任何變化,匯付天下將繼續與銀行共同服務好互聯網金融行業大發展。
        
        信而富創始人、CEO王征宇對此指出,客戶資金存管交給銀行,"這是從資金安全最高要求出發的考慮。"但鼓勵銀行提供支付清算,實際上也向銀行提出了支付清算服務的挑戰,"注意是'鼓勵',因為銀行還有很長的路要走才能實現完整的支付清算服務,所以第三方支付的生存空間暫時還不會取消".
        
        點融網CEO郭宇航直言,銀行的客戶體驗可能會影響網貸平臺和銀行開展資金存管合作,"銀行原來針對海量的C端客戶體驗就不是特別好,包括實時交易T+0提現之類,可能會影響用戶體驗。所以無法短期內從第三方支付平臺轉移到銀行,可能還需要一點過渡時間。此外,網貸平臺接入銀行的存管后,"一些新生的P2P公司可能會利用銀行的旗號,去做增信,為自己做背書,出現問題后,消費者容易會把矛頭指向銀行。而銀行可能不愿意承擔這樣的信用風險。"
        
        李愛君教授指出,《指導意見》明確了存管機構是商業銀行,是對消費者權益保護的體現,對投資者資金安全的最有力的選擇。在現有的機構中,銀行是最安全的存管機構,因為,我國的對銀行的監管制度相對最完善和嚴格,銀行的內部治理結構和償債能力都相對最強,相對于第三方支付平臺,銀行的實力與技術會更有優勢,對于互聯網金融行業的發展也是利好的。
        
        愛錢進董事長張輝認為,從銀行角度而言,還需要監管機構和自身制定一些更為細化標準和規則來規范與合作P2P平臺的運營風險和道德風險。在介入P2P資金清算和存管環節后,從法律的責任和義務范圍,銀行只對投資人資金清算和存管環節的技術操作風險承擔責任,而不會去承擔P2P平臺的運營風險和道德風險。
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